Chi cerca informazioni sul sovraindebitamento al Tribunale di Napoli di solito lo fa quando la situazione è già andata avanti parecchio: le rate saltate sono diventate decreti ingiuntivi, i decreti ingiuntivi sono diventati atti di precetto e all’orizzonte si vede il pignoramento. È la fase in cui il telefono squilla più spesso, ed è anche la fase in cui le domande sono sempre le stesse: esiste una via d’uscita legale, chi decide, e quanto tempo serve.
La risposta la dà il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (d.lgs. 14/2019), che dal 15 luglio 2022 ha preso il posto della vecchia legge 3/2012. Sono procedure giudiziali: il debitore propone ai creditori un pagamento parziale o dilazionato, un organismo terzo verifica i conti, il tribunale decide. Non sono scorciatoie e non sono negoziazioni private, ed è esattamente questo che le rende efficaci.
Quando si è tecnicamente sovraindebitati
Il Codice definisce il sovraindebitamento come lo stato di crisi o di insolvenza del debitore che non può accedere alla liquidazione giudiziale: il consumatore, il professionista, l’imprenditore agricolo, le start-up innovative e l’imprenditore minore, cioè quello che resta sotto le soglie dimensionali fissate dalla legge. Non conta la simpatia della situazione né quanto sia grande il debito in valore assoluto: conta il rapporto tra ciò che si deve e ciò che si può ragionevolmente pagare con il reddito e il patrimonio disponibili.
Un dettaglio che sfugge quasi sempre: essere consumatore non dipende dal lavoro che si fa, ma dall’origine del debito. Chi ha un’impresa ma si è indebitato per ragioni personali, estranee all’attività, per quei debiti è consumatore a tutti gli effetti.
Sovraindebitamento al Tribunale di Napoli: competenza e OCC
La competenza si radica nel tribunale del luogo in cui il debitore ha il centro degli interessi principali. Per una persona fisica coincide di regola con la residenza abituale; per un’impresa, con la sede effettiva dell’attività. Chi vive o lavora nel circondario partenopeo si rivolge quindi al Tribunale di Napoli, che decide in composizione monocratica.
La domanda però non si deposita da soli. Serve il passaggio da un Organismo di composizione della crisi, l’OCC, iscritto nell’apposito registro tenuto presso il Ministero della giustizia. Il gestore della crisi nominato dall’OCC non è un consulente del debitore: è un ausiliario che verifica i dati, ricostruisce l’esposizione interrogando i creditori, controlla le banche dati pubbliche e redige una relazione che accompagna la domanda. È quella relazione, più di ogni altro documento, che il giudice legge per primo.
Da qui una conseguenza pratica che vale la pena anticipare: la qualità del lavoro preliminare pesa più della retorica del ricorso. Un’esposizione ricostruita male, un creditore dimenticato, un reddito documentato in modo approssimativo sono i motivi per cui una procedura si allunga di mesi o si arena.
Le tre strade previste dal Codice
La prima è la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), erede del piano del consumatore. È riservata a chi si è indebitato per scopi estranei all’attività d’impresa o professionale. I creditori non votano: decide il giudice, che verifica fattibilità e assenza di colpa grave, malafede o frode nella formazione del debito.
La seconda è il concordato minore (artt. 74-83), pensato per professionisti, imprenditori minori e agricoli. Qui i creditori votano, e la proposta è ammessa solo se l’attività prosegue oppure se vengono apportate risorse esterne che aumentano l’attivo a disposizione.
La terza è la liquidazione controllata (artt. 268-277): il patrimonio viene affidato a un liquidatore che vende e distribuisce il ricavato. È la strada di chi non ha una proposta sostenibile da fare, e apre all’esdebitazione finale. Per chi davvero non ha nulla da offrire esiste poi l’esdebitazione del debitore incapiente prevista dall’art. 283, che libera dai debiti senza alcun pagamento immediato, con obblighi di trasparenza nei quattro anni successivi.
Il punto che interessa davvero: fermare le esecuzioni
Chi ha lo stipendio già pignorato o la casa in procedura vuole sapere una cosa sola: quando si ferma tutto. Il blocco non è automatico. Le misure protettive vanno chieste al giudice, che le concede valutando la serietà della proposta; nella ristrutturazione dei debiti del consumatore il tribunale può sospendere i procedimenti di esecuzione forzata che rischiano di pregiudicare la fattibilità del piano, e con l’apertura della liquidazione controllata i creditori non possono iniziare né proseguire azioni esecutive individuali sul patrimonio liquidato.
Questo spiega perché il tempismo conti più di quanto si pensi: presentarsi quando l’immobile è già stato aggiudicato all’asta è tutt’altra partita rispetto a muoversi quando il pignoramento è appena stato notificato.
I debiti fiscali, che ci sono quasi sempre
Nelle pratiche napoletane la componente erariale è la regola più che l’eccezione. Cartelle, contributi, sanzioni: entrano nella procedura come tutti gli altri crediti, con il rango che la legge assegna loro, e in presenza di determinate condizioni il dissenso dell’amministrazione finanziaria non basta da solo a bloccare l’omologazione. Ne abbiamo scritto più diffusamente parlando di cartelle esattoriali e falcidia del debito fiscale.
Da dove si comincia
Si comincia mettendo in fila i numeri: l’elenco completo dei creditori con gli importi aggiornati, le buste paga o i redditi degli ultimi anni, lo stato di famiglia, la situazione patrimoniale, le procedure esecutive eventualmente in corso. Su quella base si capisce quale delle tre strade regge e quale invece porterebbe solo a un rigetto costoso. Tutte le procedure sono descritte anche nella pagina dedicata alla crisi da sovraindebitamento, e un approfondimento sistematico si trova sul nostro sito sovraindebitamento.info.
Lo studio assiste in tutta Italia e ha sede a Napoli. Se vuole capire se la sua posizione rientri tra quelle trattabili con questi strumenti, può scriverci allegando l’elenco dei debiti e gli atti ricevuti: un esame preliminare della documentazione e delle scadenze è il modo più rapido per sapere se c’è margine e quanto tempo resta.
Avv. Elio Errichiello
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