Quali Sono I Requisiti Per Il Sovraindebitamento Dei Privati E Quali Errori Non Fare

Di domande su questo tema ne riceviamo tutti i giorni, e sono quasi sempre le stesse. Chi ci scrive non vuole una lezione di diritto concorsuale: vuole sapere se rientra o no, che cosa deve avere in mano, quanto tempo ci vuole e — soprattutto — che cosa rischia di mandare all’aria tutto. Per questo abbiamo scelto di costruire questa guida non come un trattato, ma come una conversazione: le domande sono quelle vere, formulate come ce le fanno al telefono; le risposte sono complete, aggiornate alla normativa vigente e alle pronunce più recenti.

Il quadro di riferimento è il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019), che ha assorbito e riscritto la vecchia Legge 3/2012, ed è stato profondamente ritoccato dal cosiddetto correttivo-ter (D.Lgs. 13 settembre 2024, n. 136). Per la persona fisica che non fa impresa, lo strumento principale è la ristrutturazione dei debiti del consumatore degli artt. 67 e seguenti; accanto ad essa vivono la liquidazione controllata (artt. 268 e ss.) e l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283). Sono strumenti diversi, con requisiti diversi, e sbagliare porta d’ingresso è il primo degli errori che si pagano cari.

Su questa materia lo Studio Monardo non lavora per prossimità tematica, ma per titolo: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, e professionista fiduciario di un OCC. Significa che conosce la procedura dai due lati del tavolo — quello di chi la propone e quello di chi la attesta e la certifica per il tribunale — e sa in anticipo dove una relazione dell’OCC verrà contestata e dove un piano non reggerà l’esame del giudice.

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“Che cos’è esattamente il sovraindebitamento? Devo avere per forza tanti debiti?”

No, non conta quanto devi: conta se riesci a pagare. È l’equivoco più diffuso. Il sovraindebitamento non è una soglia di importo, è uno stato. La legge lo definisce come lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo e di ogni altro debitore che non sia assoggettabile alla liquidazione giudiziale, alla liquidazione coatta amministrativa o ad altre procedure liquidatorie previste dal codice civile o da leggi speciali.

Tradotto: il perimetro è tracciato per esclusione. Se non puoi “fallire” nel senso tecnico del termine — e il privato cittadino, il pensionato, il dipendente, il disoccupato non possono — allora sei un soggetto sovraindebitato ai fini del Codice.

Quanto allo stato, valgono due gradazioni. La crisi è la probabilità di futura insolvenza, la difficoltà prospettica a far fronte regolarmente alle obbligazioni nei successivi mesi. L’insolvenza è il presente: non riesci più a pagare con regolarità, e lo dimostri con i fatti (rate saltate, decreti ingiuntivi, pignoramenti, revoche di affidamento).

Abbiamo seguito casi in cui il debito complessivo era di 18.000 euro e la persona era tecnicamente insolvente, perché viveva con una pensione minima; e casi da oltre 200.000 euro in cui il tribunale ha ritenuto sostenibile un rientro. Il metro è sempre lo stesso: il rapporto tra ciò che devi, ciò che possiedi e ciò che puoi realisticamente destinare ai creditori dopo aver garantito il mantenimento tuo e della tua famiglia.

Un’ultima precisazione che serve a molti: non occorre essere “poveri”. Occorre essere in squilibrio. Un professionista con reddito dignitoso ma esposto per 300.000 euro in prestiti personali è sovraindebitato quanto un disoccupato con 30.000 euro di scoperti.

“Chi è considerato ‘consumatore’ per la legge? Io ho avuto una partita IVA anni fa”

La domanda giusta non è che lavoro fai o hai fatto, ma per quale scopo hai contratto quei debiti. Il Codice definisce consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, anche se socia di una società di persone, per i debiti estranei a quelli sociali.

Quel “eventualmente svolta” è la chiave: la legge non ti espelle perché hai avuto una partita IVA. Ti espelle se i debiti che porti nella procedura nascono da quella attività. La qualifica dipende dallo scopo dell’atto, non dall’etichetta soggettiva della persona — principio ribadito con nettezza dal Tribunale di Gela il 26 marzo 2025 e confermato dalla Cassazione nel 2025.

Il punto dolente è la cosiddetta debitoria promiscua o mista: metà debiti di consumo, metà residuati da un’attività. Qui l’orientamento prevalente è restrittivo. La Suprema Corte, già con il decreto n. 22699 del 26 luglio 2023, ha affermato che l’accesso alla procedura dedicata al consumatore richiede l’estraneità dell’indebitamento rispetto ad attività professionali o imprenditoriali, anche se cessate da tempo; e con la sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025 ha escluso che la definizione del Codice presenti discontinuità sostanziali rispetto alla disciplina previgente, negando la qualifica a chi portava debiti da fideiussioni rilasciate a società di cui era socia di maggioranza e amministratrice.

Non tutto è però perduto se hai un passato imprenditoriale. Chi non è consumatore in senso stretto non resta senza strumenti: ha il concordato minore (artt. 74 e ss.) e la liquidazione controllata. È un’altra strada, con altre regole — ma è una strada.

L’errore da non fare qui è precostruirsi una qualifica che non si ha. Presentare come “consumatore” chi consumatore non è significa quasi sempre un decreto di inammissibilità, mesi persi e creditori che nel frattempo hanno agito. Il Tribunale di Terni, con decreto del 30 ottobre 2025, ha dichiarato inammissibile la proposta di due ex soci di una s.n.c. cancellata dal registro delle imprese nel 2021, nonostante la relazione favorevole dell’OCC.

“Quali sono, in concreto, i requisiti per essere ammesso?”

Tre, e vanno tutti e tre soddisfatti insieme. Li elenco nell’ordine in cui il tribunale li verifica.

Primo: il requisito soggettivo. Devi rientrare in una delle categorie ammesse e, per la ristrutturazione dei debiti del consumatore, devi essere consumatore secondo la definizione appena vista. Restano esclusi i soggetti assoggettabili alla liquidazione giudiziale. Su questo la giurisprudenza è vigile: la Cassazione, con la pronuncia n. 880 del 16 gennaio 2026, ha ribadito che l’imprenditore agricolo organizzato in forma cooperativa e assoggettabile a liquidazione coatta amministrativa non può accedere alle procedure di sovraindebitamento, perché soggetto a un diverso regime concorsuale.

Secondo: il requisito oggettivo. Devi trovarti effettivamente in stato di crisi o insolvenza, e questo va documentato, non affermato. Serve la fotografia completa: elenco dei creditori con gli importi, beni, redditi, atti di disposizione compiuti negli ultimi cinque anni, spese correnti di mantenimento del nucleo familiare, dichiarazioni dei redditi.

Terzo: l’assenza di condizioni ostative. È il punto su cui si gioca la partita. L’art. 69 esclude dall’accesso il consumatore che ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.

Attenzione a come è formulata la norma, perché è cambiata rispetto al passato. Sotto la L. 3/2012 si parlava di “meritevolezza” e bastava la colpa lieve — l’aver contratto obbligazioni senza ragionevole prospettiva di adempierle — per restare fuori. Oggi la soglia si è alzata: serve la colpa grave. Il Tribunale di Roma, Sez. XIV civile, con provvedimento del 30 maggio 2025, ha affermato che l’assenza di colpa grave è ormai condizione sufficiente sul piano soggettivo, con superamento del requisito nella sua vecchia accezione. Nello stesso senso il Tribunale di Napoli il 5 maggio 2025, che inquadra il requisito nell’assenza di atti in frode e nella mancanza di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento.

La Cassazione ha avallato questa lettura: con la sentenza n. 30108 del 14 novembre 2025 ha riconosciuto il passaggio a una concezione più oggettiva, improntata a un maggior favor debitoris, che rende conseguentemente più accessibile anche il traguardo finale dell’esdebitazione.

“Devo per forza avere qualcosa da offrire ai creditori?”

Dipende dalla procedura: per il piano sì, per l’esdebitazione dell’incapiente no — ed è esattamente il motivo per cui esiste.

Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore devi proporre qualcosa: una percentuale, una rateizzazione, l’apporto di finanza esterna (un familiare che mette una somma), la liquidazione di un bene. Il piano può prevedere pagamenti parziali e dilazioni anche significative, e può articolare in modo diverso il trattamento dei creditori privilegiati e chirografari.

Nella liquidazione controllata metti a disposizione il patrimonio liquidabile e i redditi eccedenti il necessario al mantenimento, e al termine ottieni la liberazione dai debiti residui.

Ma se non hai davvero nulla — né beni, né redditi eccedenti il minimo vitale, né utilità future concretamente prospettabili — l’ordinamento non ti lascia in un limbo. L’art. 283 consente al debitore persona fisica meritevole e totalmente incapiente di ottenere l’esdebitazione senza pagare nulla. È una norma di chiusura dell’intero sistema: il Tribunale di Bergamo, con decreto del 15 luglio 2025, l’ha definita rimedio residuale di portata generale, rivolto a qualunque debitore non in grado di offrire utilità presenti o future, valorizzando il principio della seconda chance.

Attenzione però al confine, perché qui si concentra un errore ricorrente. Chi è totalmente privo di attivo non deve chiedere la liquidazione controllata sperando che si trasformi da sola in esdebitazione: deve depositare una domanda specifica ai sensi dell’art. 283. La Cassazione, con la sentenza n. 20711 del 2025, ha confermato che l’esdebitazione dell’incapiente è procedura autonoma, attivabile soltanto su domanda — a differenza dell’esdebitazione che segue la liquidazione controllata, che oggi opera di diritto. E il correttivo-ter ha irrigidito l’ingresso in liquidazione: l’art. 268, comma 3, consente al debitore persona fisica di sottrarsi all’apertura richiesta dal creditore dimostrando l’insussistenza di attivo da distribuire, neppure mediante l’esercizio di azioni giudiziarie.

“Da dove si comincia? Devo andare in tribunale da solo?”

Da solo non si può, e non è una formalità: la domanda passa obbligatoriamente per un OCC. L’Organismo di Composizione della Crisi è l’ente che nomina il gestore, riceve la documentazione, la verifica e redige la relazione che accompagnerà il ricorso in tribunale. Senza quella relazione il ricorso non esiste.

La sequenza reale è questa. Prima si fa l’analisi preliminare: si ricostruisce l’intera esposizione, si verifica quali debiti siano contestabili nel merito (prescrizioni, interessi anatocistici, tassi usurari, notifiche invalide) e si sceglie lo strumento. Poi si presenta l’istanza di nomina all’OCC territorialmente competente. Il gestore acquisisce i documenti e, dopo il correttivo-ter, può accedere direttamente alle banche dati pubbliche — anagrafe tributaria, centrali dei rischi — per riscontrare quanto dichiarato dal debitore. Non è un dettaglio: significa che ciò che ometti verrà quasi sempre alla luce.

Chiuse le verifiche, il gestore redige la relazione particolareggiata: cause dell’indebitamento, diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, resoconto sulla solvibilità negli ultimi cinque anni, indicazione di eventuali atti impugnabili, giudizio sulla completezza e attendibilità della documentazione, valutazione di convenienza rispetto all’alternativa liquidatoria. Con quella relazione si deposita il ricorso.

Va segnalata una novità che ha eliminato una scorciatoia molto usata: il correttivo-ter ha escluso la domanda “con riserva” (o in bianco) per la ristrutturazione dei debiti del consumatore e per il concordato minore. Non si può più prenotare l’accesso alla procedura per guadagnare tempo e depositare il piano dopo. Chi contava su quel meccanismo per congelare un’esecuzione imminente deve cambiare impostazione.

“Che cosa fa esattamente l’OCC, e posso scegliermelo?”

L’OCC non è il tuo avvocato: è un organo terzo, e questa distinzione è il cuore di come funziona la procedura. Il gestore della crisi non ha il compito di farti ottenere l’omologa. Ha il compito di dire la verità al tribunale sulla tua situazione, sulle cause del tuo dissesto e sulla sostenibilità di ciò che proponi.

Questo significa due cose molto pratiche. La prima: chi ti assiste deve preparare la pratica sapendo che ogni affermazione sarà verificata da un terzo, e che una relazione tiepida o problematica pregiudica l’omologa più di qualsiasi opposizione dei creditori. La seconda: la relazione dell’OCC pesa enormemente nella decisione. Il Tribunale di Nola, in una pronuncia del maggio 2026 sui cosiddetti finanziamenti a catena, ha fondato l’omologa proprio sulle analisi della relazione, richiamandone contenuti, valutazioni economiche e conclusioni.

Sul “posso sceglierlo”: l’istanza si presenta a un OCC competente per territorio, e la nomina del gestore segue le regole dell’organismo. Non è una scelta libera come quella del difensore.

C’è però una tutela importante per il debitore, e conviene conoscerla. La Cassazione, con la sentenza n. 22900 del 2023, ha stabilito che il controllo sulla documentazione necessaria per l’omologazione compete in primo luogo all’OCC e comunque al giudice, con la conseguenza che l’incompletezza documentale non può essere addossata al consumatore come colpa sua. È un principio che abbiamo visto usare con profitto in sede di reclamo.

“Quanto dura tutta la procedura? E quanto può durare il piano?”

Sono due orologi diversi e vanno tenuti separati. La procedura in senso stretto — dal deposito dell’istanza all’OCC alla sentenza di omologa — nella prassi dei tribunali va da pochi mesi a poco più di un anno, a seconda del carico dell’ufficio, della complessità dell’esposizione e della qualità della documentazione prodotta. La variabile su cui si può davvero incidere è l’ultima.

Il piano di pagamento è tutt’altra cosa e può durare molto di più. Il Codice non fissa un tetto massimo per la ristrutturazione dei debiti del consumatore, e la giurisprudenza ha preso atto della conseguenza: il Tribunale di Brindisi, con provvedimento del 2 aprile 2025, ha ammesso la durata pluriennale anche oltre i cinque anni, con il limite della coerenza rispetto alle aspettative di vita del debitore e alle sue capacità concrete di rimborso.

Per la liquidazione controllata i tempi hanno invece un ancoraggio normativo preciso: l’esdebitazione opera a seguito del provvedimento di chiusura o anteriormente, decorsi tre anni dall’apertura, ed è dichiarata con decreto motivato del tribunale su istanza del debitore o su segnalazione del liquidatore.

Ecco il quadro sintetico dei passaggi e dei tempi.

“I creditori possono opporsi? E i pignoramenti in corso si fermano?”

Sì possono opporsi, ma non su tutto; e sì, le esecuzioni si possono bloccare, ma non automaticamente.

Partiamo dal blocco. Con il decreto di apertura il giudice può disporre le misure protettive, sospendendo le azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del debitore. Non è un effetto che scatta da solo al deposito: va chiesto, motivato e ottenuto. È qui che si consuma uno degli errori più costosi in assoluto — arrivare alla procedura quando l’immobile è già in fase avanzata di vendita forzata, quando cioè lo spazio di manovra si è ristretto.

Sull’opposizione dei creditori il Codice traccia una linea netta e la Cassazione l’ha resa nitida nel 2025. I creditori possono contestare i requisiti di legittimità della proposta: la qualifica di consumatore, la completezza documentale, la fattibilità, l’esistenza di condizioni ostative. Possono anche contestare la convenienza, sostenendo che dalla liquidazione ricaverebbero di più; in tal caso il tribunale omologa comunque se ritiene che il credito possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria.

Ma c’è una preclusione pesante per una categoria di creditori. Il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato la situazione di indebitamento, o che ha violato i principi in materia di verifica del merito creditizio, non può contestare la convenienza della proposta. Lo ha affermato la Cassazione con la sentenza n. 20672 del 22 luglio 2025, precisando che a quel creditore restano invece consentite le contestazioni sui requisiti di legittimità, con opposizione e reclamo.

Un chiarimento utile anche sulle impugnazioni: la Cassazione, con la pronuncia n. 5157 del 27 febbraio 2025, ha stabilito che il reclamo contro il decreto di omologa spetta a chi ha assunto la qualità di parte nel procedimento, salva l’eccezione del creditore rimasto estraneo per mancata o invalida comunicazione della proposta e dell’udienza.

“Posso tenermi la casa se ho ancora il mutuo da pagare?”

Sì, a una condizione precisa che va verificata prima di depositare qualsiasi cosa. Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore può prevedere il rimborso alle scadenze convenute delle rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca iscritta sull’abitazione principale, se il debitore alla data del deposito della domanda ha adempiuto alle proprie obbligazioni, oppure se il giudice lo autorizza a pagare il debito per capitale e interessi scaduto a quella data.

In pratica: se sei in regola con le rate, il mutuo prosegue e la casa non entra nella falcidia. Se hai qualche rata arretrata, non è finita — il giudice può autorizzare il pagamento dello scaduto, e il Tribunale di Pescara, con provvedimento del 10 maggio 2025, ha ammesso che il debitore possa essere rimesso in termini per il pagamento delle rate scadute proprio al fine di proseguire nel contratto.

Questa possibilità è stata riconosciuta anche nell’ambito delle procedure familiari dell’art. 66, che consentono ai membri della stessa famiglia conviventi, o comunque sovraindebitati per cause comuni, di presentare un unico progetto: in quel contesto è stata ritenuta ammissibile la previsione di prosecuzione del mutuo anche quando solo uno dei componenti riveste la qualifica di consumatore.

Va detto con onestà quale sia la posta in gioco quando il mutuo non è in regola. La tutela che limita il pignoramento dell’unico immobile adibito ad abitazione principale opera nei confronti dell’agente della riscossione: non vale per banche e finanziarie, che sull’ipoteca possono procedere all’esecuzione immobiliare. Chi ha smesso di pagare il mutuo da mesi e aspetta “di vedere che succede” sta consumando l’unica finestra utile.

“Ho debiti in parte miei e in parte della vecchia ditta: posso lo stesso?”

Come consumatore, quasi certamente no. Come debitore sovraindebitato, quasi certamente sì — ma con un’altra procedura. È la distinzione che salva più pratiche di quante se ne immagini.

L’orientamento maggioritario nega l’accesso alla ristrutturazione dei debiti del consumatore in presenza di debitoria mista, riservando lo strumento alla sola ristrutturazione di debiti di natura consumeristica. È la linea inaugurata dalla Cassazione con il decreto n. 22699 del 2023 e confermata dalla sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025.

Esistono aperture di merito: il Tribunale di Napoli, il 5 maggio 2025, ha ritenuto ammissibile la domanda in presenza di debiti promiscui con prevalenza di quelli di origine privata. Ma è un’apertura minoritaria, e costruire una strategia su un orientamento non consolidato senza avere un piano B è imprudente.

Il piano B c’è, ed è il concordato minore degli artt. 74 e seguenti, pensato per il professionista, l’imprenditore minore, l’imprenditore agricolo — e utilizzabile da chi porta debiti di origine promiscua. Il Tribunale di Pistoia lo aveva già affermato per il libero professionista con debiti misti, escluso dall’art. 67 e ammesso all’art. 74. Anche qui, però, i confini vanno conosciuti: la Cassazione, con la sentenza n. 20141 del 16 giugno 2026, si è pronunciata sull’inammissibilità del concordato minore liquidatorio per l’imprenditore individuale cancellato dal registro delle imprese, con un’interpretazione non solo letterale ma sistematica e costituzionalmente orientata.

È qui che l’assistenza di un avvocato cassazionista fa una differenza misurabile: quando la qualificazione soggettiva è controversa, la partita non si chiude in tribunale ma può proseguire in reclamo e fino in Cassazione, ed è utile che chi ha impostato la domanda sia lo stesso che potrà difenderla davanti alla Suprema Corte. L’Avv. Monardo unisce a questa abilitazione quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento e di fiduciario di un OCC: conosce sia l’argomento tecnico da spendere in giudizio, sia il modo in cui la relazione dell’organismo va costruita perché quell’argomento regga.

“Io e mia moglie abbiamo debiti in comune: dobbiamo fare due procedure separate?”

No, e farne due separate è spesso un errore economico e strategico. L’art. 66 disciplina le procedure familiari: i membri della stessa famiglia possono presentare un unico progetto di risoluzione della crisi da sovraindebitamento quando sono conviventi o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune.

I vantaggi sono concreti. Le masse attive e passive restano distinte, ma la procedura è una sola: unico OCC, unica relazione, unico ricorso, unico contraddittorio con i creditori. E soprattutto il piano può essere costruito sul reddito complessivo del nucleo e sulle spese reali del nucleo, che è il modo in cui una famiglia vive davvero.

Chi rientra: coniugi, parte dell’unione civile, convivente di fatto, parenti entro il quarto grado e affini entro il secondo, alle condizioni indicate dalla norma.

Un’avvertenza. La procedura familiare non trasforma in consumatore chi non lo è: se uno dei componenti porta debiti d’impresa, la qualificazione va verificata per ciascuno. Ed è stato ritenuto ammissibile, nel contesto del concordato minore in forma familiare, prevedere la prosecuzione del mutuo ipotecario sull’abitazione anche quando la natura di consumatore è rivestita da un solo membro.

Sui beni dei figli, domanda che ci fanno sempre: nella procedura entra il patrimonio del debitore, non quello altrui. I beni realmente intestati ai figli e non simulati restano fuori.

“Ho firmato una fideiussione per la società di mio figlio: sono un consumatore?”

Probabilmente no, e questa è una delle delusioni più frequenti. La fideiussione è un atto che va qualificato in base allo scopo per cui è stata prestata. Se garantisce un’obbligazione contratta nell’esercizio di un’attività d’impresa, il debito che ne deriva è un debito funzionalmente collegato a quell’attività.

Il caso deciso dalla Cassazione con la sentenza n. 29746 dell’11 novembre 2025 è esemplare: i giudici di merito avevano accertato che i debiti principali derivavano da fideiussioni prestate in favore di due società commerciali, che la ricorrente era stata socia di maggioranza di entrambe con quote dell’80% e del 60%, che aveva ricoperto ruoli gestori fino a pochi giorni prima del rilascio delle garanzie e che le fideiussioni risultavano strettamente collegate all’attività imprenditoriale. La Suprema Corte ha rigettato integralmente il ricorso, respingendo la censura di interpretazione eccessivamente restrittiva della nozione di consumatore.

Il quadro giurisprudenziale non è però monolitico, e la questione della fideiussione prestata da chi è estraneo alla gestione — il genitore che firma per il figlio senza alcun ruolo nell’impresa — continua a essere discussa. Chi si trova in questa situazione ha due cose da fare, e in quest’ordine: far analizzare la validità stessa della fideiussione, perché una parte consistente delle garanzie bancarie presenta profili di nullità che possono ridurre o azzerare l’esposizione; e, in parallelo, impostare la procedura sullo strumento corretto invece di forzare la qualifica di consumatore.

“La banca mi ha concesso prestiti che non potevo permettermi: questo conta a mio favore?”

Conta, ma non nel modo in cui la gente spera — e su questo punto la Cassazione è stata piuttosto severa nel 2025.

Il Codice prevede che il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato il sovraindebitamento, o che ha violato le regole sulla verifica del merito creditizio previste dall’art. 124-bis del Testo unico bancario, subisca una limitazione: non può contestare la convenienza della proposta in sede di omologazione. È una sanzione processuale a carico del finanziatore negligente, e in concreto pesa, perché toglie di mano al creditore l’arma che usa più spesso.

Quello che invece non accade è la traslazione automatica della colpa. La Cassazione, con la sentenza n. 21048 del 24 luglio 2025, ha affermato che la negligenza della banca nel concedere un finanziamento che ha aggravato la situazione debitoria non elide la colpa grave del sovraindebitato ai fini della valutazione sulla sua legittimazione ad accedere alla procedura. Detto in modo diretto: la leggerezza della banca non cancella la tua.

C’è dunque una linea di confine che va colta bene, ed è la differenza tra colpa lieve e colpa grave. Aver contratto un prestito che poi si è rivelato insostenibile per il sopraggiungere di un evento sfavorevole è colpa lieve, e oggi non preclude l’accesso. Aver moltiplicato finanziamenti su finanziamenti sapendo di non poterli rimborsare, occultando esposizioni già in essere, o assumendo obbligazioni palesemente sproporzionate al reddito dichiarato, è tutt’altro terreno.

Il Tribunale di Napoli, il 27 ottobre 2025, ha riassunto il criterio in modo utile per chi legge: il giudice non deve accertare se il debitore abbia causato il sovraindebitamento con una qualche colpa, ma può negare l’omologa solo quando l’indebitamento derivi da colpa grave, malafede o comportamento fraudolento. Il baricentro si è spostato, e questa è una buona notizia per la stragrande maggioranza delle famiglie in difficoltà.

“Se ho fatto qualche sciocchezza con le carte di credito, mi rifiutano tutto?”

Quasi mai per quello. Ma per altre condotte sì, e vale la pena sapere quali.

Le spese voluttuarie sporadiche, il ricorso al credito al consumo, la gestione poco lucida di un bilancio familiare che stava già affondando: sono elementi che il gestore della crisi annota, che possono incidere sulla percezione complessiva, ma che raramente da soli integrano la colpa grave. In una vicenda decisa dal Tribunale di Trani nel gennaio 2026, l’omologa è stata concessa a due coniugi valorizzando le sfavorevoli vicende lavorative del marito, le spese di mantenimento del nucleo e l’accollo del mutuo, ed escludendo la presenza di spese voluttuarie o di un ricorso sistematico al credito al consumo.

Ciò che invece pregiudica davvero l’esito è un’altra categoria di comportamenti: gli atti in frode. Trasferire beni a familiari alla vigilia della domanda, pagare un creditore preferendolo agli altri, occultare conti, redditi o rapporti, dichiarare il falso nella documentazione consegnata all’OCC. Su questo terreno non c’è margine di indulgenza, e va ricordato che il gestore oggi accede direttamente alle banche dati pubbliche.

Vale anche per l’esdebitazione dell’incapiente, dove l’accertamento è ancora più rigoroso proprio perché il beneficio è concesso senza alcun pagamento ai creditori: la giurisprudenza di merito ha rigettato la domanda di chi aveva intestato a proprio nome una ditta individuale in realtà gestita da altri, accumulando negli anni un’ingente esposizione, e ha ritenuto che il sacrificio imposto alla massa creditoria si giustifichi solo a fronte di una comprovata diligenza del debitore nell’assunzione e nella gestione delle obbligazioni.

Il messaggio pratico è semplice: la legge oggi perdona l’errore, non la furbizia.

“Rischio di perdere lo stipendio? Mi lasciano di che vivere?”

Sì, ti lasciano di che vivere: è una delle poche cose su cui il sistema è esplicito. Nel piano, tra i documenti che il consumatore deve indicare e documentare, ci sono le spese correnti necessarie al mantenimento suo e della sua famiglia. Nella liquidazione controllata sono esclusi dalla procedura i crediti alimentari e di mantenimento, gli stipendi e le pensioni nella misura necessaria al mantenimento del debitore e della sua famiglia secondo quanto determinato dal giudice, e i frutti dell’usufrutto legale sui beni dei figli, oltre ai beni costituiti in fondo patrimoniale nei limiti di legge.

La quantificazione di quel “necessario” non segue una tabella automatica. Il Tribunale di Torino ha escluso l’applicazione analogica di parametri rigidi, richiedendo una verifica di congruità basata sulle spese effettive documentate. In concreto i tribunali guardano alla composizione del nucleo, al canone di locazione o alla rata del mutuo, alle spese sanitarie, scolastiche, ai costi di trasporto per il lavoro.

Il rischio vero non è restare senza il minimo vitale: è sovrastimare la propria capacità di pagamento nella proposta. Chi, per apparire più credibile, promette una rata che non potrà sostenere costruisce le premesse per la revoca dell’omologazione e per il ritorno all’aggressione individuale dei creditori. Un piano prudente e realistico ha molte più probabilità di arrivare in fondo di un piano generoso e fragile.

Da tenere presente anche un profilo di irreversibilità: una volta aperta la liquidazione, non si torna indietro a piacimento. La Cassazione, con la sentenza n. 18118 del 3 luglio 2025, ha escluso l’ammissibilità della rinuncia del debitore dopo l’apertura, ammettendo una chiusura anticipata solo in assenza di domande di partecipazione dei creditori e comunque previo pagamento delle prededuzioni.

“Quali sono gli errori che vedete più spesso?”

Sono sempre gli stessi cinque o sei, e quasi tutti si commettono prima ancora di depositare qualcosa. Li metto in fila con la conseguenza concreta di ciascuno, perché è la conseguenza che convince, non l’elenco.

Aggiungo un errore meno evidente ma altrettanto pesante: presentare la domanda senza aver prima verificato quanto del debito sia realmente dovuto. Prescrizioni maturate, interessi calcolati male, garanzie nulle, cartelle mai notificate validamente. Ogni euro cancellato prima di entrare nella procedura è un euro che non devi far entrare nel piano.

“Se ottengo l’esdebitazione e poi trovo un lavoro migliore, mi ritolgono tutto?”

No, e la risposta merita precisione perché la paura è diffusissima.

Dopo l’esdebitazione ottenuta all’esito della liquidazione controllata, i debiti residui non soddisfatti nel concorso sono inesigibili. Punto. Un miglioramento successivo della tua condizione economica non li fa risorgere.

Diverso il caso dell’esdebitazione del sovraindebitato incapiente, dove il beneficio è concesso senza alcun pagamento e il legislatore ha previsto un contrappeso. Il debitore deve presentare, a pena di revoca del beneficio, una dichiarazione annuale relativa alle utilità sopravvenute nei tre anni successivi al decreto — il correttivo-ter è intervenuto anche su questa durata. E l’obbligo di pagamento riemerge solo se sopravvengono utilità rilevanti, cioè tali da consentire il soddisfacimento dei creditori in misura non inferiore al dieci per cento, al netto delle spese di produzione del reddito e di quanto occorre al mantenimento del nucleo familiare.

Quindi: trovare un impiego non fa scattare nulla. Serve una capacità reddituale effettivamente eccedente il minimo vitale e di entità significativa. Il Tribunale di Bergamo, nel decreto del 15 luglio 2025, ha concesso l’esdebitazione a debitori con redditi inferiori alle soglie minime di sussistenza e debiti residui superiori a 300.000 euro ciascuno, imponendo l’obbligo di comunicazione annuale delle sopravvenienze nel triennio a pena di revoca.

Va detto che l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una volta sola, e che non è accessibile a chi vi abbia già fatto ricorso. È una carta che si gioca una volta nella vita: ragione in più per giocarla nel momento giusto e con una domanda costruita bene.

“Mi fa vedere un esempio concreto, con i numeri?”

Volentieri, con due ipotesi costruite a scopo dimostrativo. Non sono casi seguiti dallo Studio: sono esercizi che servono a mostrare come si muovono le variabili.

Prima ipotesi — dipendente con mutuo in regola e prestiti a catena. Esposizione complessiva 87.400 euro, così composta: mutuo ipotecario residuo 61.200 euro sull’abitazione principale, con rate pagate regolarmente fino alla data del deposito; quattro prestiti personali e due carte revolving per 21.600 euro; debiti verso utenze e condominio per 4.600 euro. Reddito netto familiare 2.180 euro mensili (lui dipendente, lei part-time), nucleo di quattro persone, spese correnti documentate per il mantenimento pari a 1.640 euro.

Sviluppo: la capacità di rimborso residua è di circa 540 euro mensili, di cui 390 già assorbiti dalla rata del mutuo. Poiché il debitore è in regola con le obbligazioni del mutuo alla data del deposito, il piano prevede la prosecuzione del contratto alle scadenze convenute, e l’immobile non entra nella falcidia. Restano circa 150 euro mensili destinabili al ceto chirografario. Su 72 mesi si ottengono 10.800 euro; un familiare apporta 6.000 euro di finanza esterna. Il monte destinabile ai chirografari sale a 16.800 euro su 26.200 di debito chirografario, pari a una soddisfazione intorno al 64%.

Esito: se l’OCC attesta che nell’alternativa liquidatoria i chirografari otterrebbero meno — ipotesi realistica, dato che l’immobile è gravato da ipoteca capiente e i redditi eccedenti sarebbero comunque limitati — le contestazioni di convenienza non impediscono l’omologa.

Seconda ipotesi — pensionata senza patrimonio. Esposizione 41.300 euro tra prestito con cessione del quinto già estinto anticipatamente, scoperto di conto, due finanziarie e debiti verso fornitori di servizi. Pensione 780 euro mensili, nessun immobile, nessun veicolo di valore, nessuna disponibilità liquida, nessun familiare in grado di apportare finanza esterna.

Sviluppo: la capacità di rimborso è pari a zero, perché l’intera pensione è assorbita dalle spese necessarie al mantenimento. Non esiste attivo liquidabile e non si prospettano utilità future. Depositare una domanda di liquidazione controllata esporrebbe al rischio di una declaratoria di improcedibilità per assenza totale di attivo da liquidare — è accaduto in una pronuncia del novembre 2025. La strada corretta è la domanda di esdebitazione del sovraindebitato incapiente ai sensi dell’art. 283, con relazione dell’OCC che ricostruisca le cause dell’indebitamento e attesti l’assenza di dolo o colpa grave.

Esito: concessione del beneficio con decreto, e obbligo di dichiarazione annuale sulle utilità sopravvenute nel triennio successivo, a pena di revoca. Debiti azzerati senza alcun pagamento.

La domanda che nessuno fa, ma che tutti dovrebbero fare

“Prima di costruire il piano, quanto di questo debito è davvero dovuto?”

È la domanda che non ci viene quasi mai posta, e che invece dovrebbe precedere tutte le altre. La ragione per cui non viene posta è comprensibile: chi arriva alla procedura ha già interiorizzato la cifra. Il totale è quello, sta scritto negli estratti conto, nelle intimazioni, nelle lettere delle società di recupero. Sembra un dato di fatto.

Non lo è. In quasi ogni esposizione stratificata negli anni ci sono poste che non reggono un esame tecnico. Crediti prescritti perché nessuno ha compiuto atti interruttivi validi nei termini. Interessi conteggiati oltre la soglia o con capitalizzazioni non dovute. Cessioni di credito a società di recupero non provate nella titolarità. Fideiussioni omnibus riproduttive di schemi contrattuali dichiarati nulli. Atti mai notificati validamente, o notificati a indirizzi non più riferibili al debitore.

Perché è decisivo farla prima e non dopo? Perché ogni euro di debito eliminato in fase di analisi è un euro che non entra nel piano, e quindi non va pagato né falcidiato: sparisce. Un’esposizione di 90.000 euro che, dopo la verifica, si rivela dovuta per 62.000 cambia completamente la struttura della proposta, la percentuale offerta ai creditori, la durata del piano e — non secondariamente — la probabilità che l’omologa arrivi.

C’è anche un effetto di segno opposto da considerare. Contestare tutto indiscriminatamente, dentro una procedura di sovraindebitamento, non aiuta: la relazione dell’OCC deve fotografare una situazione attendibile, e un ricorrente che nega ogni posta perde credibilità sul piano complessivo. La verifica va fatta con criterio, distinguendo ciò che è realmente contestabile da ciò che non lo è.

Chi non fa questa domanda arriva al deposito con un debito gonfiato, propone una percentuale più bassa del necessario e si espone a contestazioni di convenienza che avrebbe potuto evitare.

“Ma i giudici cosa dicono?”

Ecco i riferimenti su cui si regge tutto quanto letto finora, con l’indicazione di che cosa ciascuno stabilisce e perché conta per chi si trova in stato di sovraindebitamento.

Corte di Cassazione, Sez. I civ., 11 novembre 2025, n. 29746. La qualifica di consumatore dipende dallo scopo dell’atto compiuto e non dalla mera qualità soggettiva della persona; la definizione contenuta nel Codice non presenta discontinuità sostanziali rispetto alla disciplina previgente, e resta esclusa in presenza di obbligazioni assunte per scopi imprenditoriali o a essi strettamente funzionali. Rilevanza: è la pronuncia da leggere prima di ogni altra quando nell’esposizione compaiono fideiussioni o residui di attività d’impresa.

Corte di Cassazione, 26 luglio 2023, n. 22699. L’accesso allo strumento riservato al consumatore richiede l’estraneità dell’indebitamento rispetto ad attività professionali o imprenditoriali, anche se cessate da tempo. Rilevanza: è il precedente che ha orientato in senso restrittivo la giurisprudenza successiva sulla debitoria promiscua.

Corte di Cassazione, Sez. I civ., 22 luglio 2025, n. 20672. In sede di omologa, il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento, o che ha violato le regole sul merito creditizio, conserva la facoltà di opporsi e reclamare per contestare i requisiti di legittimità della proposta, mentre gli è preclusa la sola contestazione di convenienza. Rilevanza: delimita con precisione l’arma che resta in mano al finanziatore negligente.

Corte di Cassazione, Sez. I civ., 24 luglio 2025, n. 21048. La mancata corretta valutazione del merito creditizio da parte della banca erogatrice non interferisce con la valutazione del giudice sulla condotta del debitore: la negligenza del finanziatore non esclude la colpa grave del sovraindebitato. Rilevanza: smonta l’idea che la responsabilità della banca sia di per sé una difesa.

Corte di Cassazione, Sez. I civ., 14 novembre 2025, n. 30108. Il Codice ha superato la precedente concezione della meritevolezza in favore di una nozione più oggettiva, connotata da maggior favor debitoris, con conseguente maggiore accessibilità dell’esdebitazione. Rilevanza: è l’avallo di legittimità all’orientamento che ha spostato l’asticella dalla colpa lieve alla colpa grave.

Corte di Cassazione, 11 aprile 2025, n. 9549. Affronta il trattamento dei crediti prelatizi nel piano del consumatore, con riguardo alla previsione di una moratoria nel pagamento e all’eventuale falcidia o soddisfacimento parziale. Rilevanza: incide direttamente sulla struttura della proposta quando ci sono privilegi e ipoteche.

Corte di Cassazione, 27 febbraio 2025, n. 5157. Il reclamo contro il decreto di omologa spetta a chi ha assunto la qualità di parte nel giudizio di omologazione; fa eccezione il creditore che non sia stato informato della proposta e dell’udienza per mancata o invalida comunicazione. Rilevanza: determina chi può rimettere in discussione un’omologa già ottenuta.

Corte di Cassazione, 2023, n. 22900. Il controllo sulla documentazione necessaria all’omologazione compete all’OCC e in ogni caso al giudice; l’incompletezza documentale non può essere fatta ricadere sul consumatore. Rilevanza: tutela di grande utilità quando l’omologa viene negata per carenze imputabili all’istruttoria.

Corte di Cassazione, 2025, n. 20711. L’esdebitazione del sovraindebitato incapiente è procedura autonoma, che presuppone sempre una domanda specifica, diversamente dall’esdebitazione conseguente alla liquidazione controllata, che oggi opera di diritto. Rilevanza: è il precedente che segna il confine tra le due strade dell’incapiente.

Corte di Cassazione, Sez. I civ., 3 luglio 2025, n. 18118. Dopo l’apertura della procedura liquidatoria la rinuncia del debitore è inammissibile; la chiusura anticipata è possibile solo in assenza di domande di partecipazione dei creditori e comunque previo pagamento delle prededuzioni. Rilevanza: dimostra che la scelta della procedura non è reversibile a piacimento.

Corte di Cassazione, Sez. I civ., 16 gennaio 2026, n. 880. L’imprenditore agricolo organizzato in forma cooperativa e assoggettabile a liquidazione coatta amministrativa non può accedere alle procedure riservate ai soggetti sovraindebitati, in ragione del diverso regime concorsuale applicabile. Rilevanza: conferma che il perimetro soggettivo si definisce per esclusione rispetto alle procedure maggiori.

Corte di Cassazione, Sez. I civ., 16 giugno 2026, n. 20141. Si pronuncia sull’inammissibilità del concordato minore liquidatorio per l’imprenditore individuale cancellato dal registro delle imprese, con lettura sistematica e costituzionalmente orientata della disciplina. Rilevanza: riguarda direttamente chi, escluso dalla procedura del consumatore, ripiega sul concordato minore.

Corte d’Appello di Roma, Sez. I civ., 10 gennaio 2025. Indica il criterio da seguire per qualificare come gravemente colposa la condotta tenuta dal consumatore prima della domanda, ai fini della condizione soggettiva ostativa. Rilevanza: fornisce i parametri concreti su cui si costruisce la difesa sulla meritevolezza.

Corte d’Appello di L’Aquila, 20 maggio 2025, n. 609. La meritevolezza non costituisce requisito di accesso alla liquidazione controllata: l’assenza di colpa grave, dolo o malafede rileva per l’esdebitazione, e nella liquidazione la valutazione sulla condotta è rinviata alla fase finale. Rilevanza: chiarisce che una condotta discutibile non chiude necessariamente la porta della liquidazione.

Tribunale di Roma, Sez. XIV civ., 30 maggio 2025. L’assenza di colpa grave è oggi condizione sufficiente sul piano soggettivo per accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore, essendo superata la precedente e più severa accezione della meritevolezza. Rilevanza: è la formulazione più chiara del cambio di paradigma.

Tribunale di Napoli, 5 maggio 2025. Il requisito va inquadrato nell’assenza di atti in frode e nella mancanza di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento; è stata ritenuta ammissibile la domanda in presenza di debiti promiscui con prevalenza di quelli di origine privata. Rilevanza: è l’apertura di merito da conoscere sulla debitoria mista, pur restando minoritaria.

Tribunale di Napoli, 27 ottobre 2025. Il giudice non deve accertare se il debitore abbia causato con colpa il sovraindebitamento, ma può negare l’omologa solo in presenza di colpa grave, malafede o comportamento fraudolento. Rilevanza: inverte l’onere argomentativo a vantaggio del debitore.

Tribunale di Brindisi, 2 aprile 2025. La durata pluriennale del piano è ammissibile anche oltre i cinque anni, con il limite della coerenza rispetto alle aspettative di vita del debitore e alle sue capacità di rimborso. Rilevanza: consente proposte sostenibili là dove una durata breve renderebbe la rata impossibile.

Tribunale di Pescara, 10 maggio 2025. Il debitore può essere rimesso in termini per il pagamento delle rate scadute al fine di proseguire nel contratto di mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale. Rilevanza: è la pronuncia da spendere quando ci sono arretrati sul mutuo e si vuole conservare la casa.

Tribunale di Terni, 30 ottobre 2025. Inammissibile la proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore presentata da ex soci di una società in nome collettivo cancellata, nonostante la relazione favorevole dell’OCC. Rilevanza: dimostra che il parere positivo dell’organismo non sana un difetto di qualificazione soggettiva.

Tribunale di Bergamo, 15 luglio 2025. L’art. 283 opera come clausola di chiusura del sistema delle esdebitazioni, accessibile anche a chi non abbia tempestivamente attivato altri rimedi, purché meritevole e incapiente; beneficio concesso con obbligo di comunicazione annuale delle utilità sopravvenute nel triennio. Rilevanza: apre una via a chi credeva di aver esaurito le possibilità.

Tribunale di Gela, 26 marzo 2025. Ai fini della qualificazione come consumatore rileva lo scopo per cui il debito è stato assunto; è irrilevante l’eventuale accollo dei debiti da parte di un terzo. Rilevanza: conferma il criterio funzionale nella qualificazione.

Tribunale di Trani, 28 gennaio 2026. Omologato il piano di due coniugi nonostante l’opposizione del creditore ipotecario su durata e convenienza, valorizzando le vicende lavorative sfavorevoli, le spese di mantenimento del nucleo e l’accollo del mutuo, ed escludendo spese voluttuarie o ricorso sistematico al credito. Rilevanza: mostra in concreto quali elementi convincono un tribunale della non gravità della colpa.

“E voi, concretamente, cosa fate?”

Non “aiutiamo a capire”. Facciamo. Ecco l’elenco degli interventi che compongono la nostra assistenza in materia di sovraindebitamento dei privati.

1. Ricostruiamo l’intera esposizione debitoria acquisendo estratti conto, piani di ammortamento, contratti di finanziamento, comunicazioni delle società di recupero e visure, e la riconduciamo a un prospetto unitario che distingue i debiti per natura, titolo e grado di privilegio.
2. Verifichiamo posta per posta quanto è realmente dovuto, calcolando la prescrizione maturata sui singoli crediti, ricalcolando interessi e capitalizzazioni, controllando la titolarità nelle cessioni di credito e la validità delle garanzie prestate.
3. Qualifichiamo la posizione soggettiva confrontando l’origine di ciascun debito con l’attività eventualmente svolta, per stabilire se la strada corretta sia la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore, la liquidazione controllata o l’esdebitazione dell’incapiente.
4. Costruiamo la proposta di piano calcolando la capacità di rimborso reale sulla base dei redditi netti e delle spese di mantenimento documentate, e testando la sostenibilità della rata su tutta la durata prospettata.
5. Redigiamo il ricorso e curiamo l’interlocuzione con l’OCC, predisponendo la documentazione nella forma e nell’ordine che consentono al gestore di redigere una relazione completa e non contestabile su cause dell’indebitamento e diligenza del debitore.
6. Chiediamo e difendiamo le misure protettive, per sospendere le azioni esecutive e cautelari in corso sul patrimonio e sui redditi durante la pendenza della procedura.
7. Impostiamo la conservazione dell’abitazione principale, verificando la regolarità dei pagamenti del mutuo alla data del deposito e, in caso di arretrati, chiedendo al giudice l’autorizzazione al pagamento del debito scaduto per capitale e interessi.
8. Contestiamo in udienza le opposizioni dei creditori, distinguendo le contestazioni di legittimità da quelle di convenienza ed eccependo, dove ne ricorrono i presupposti, la preclusione a carico del creditore che abbia violato le regole sul merito creditizio.
9. Assistiamo nella fase esecutiva del piano omologato, monitorando le scadenze e intervenendo prima che un ritardo si trasformi in inadempimento e in revoca dell’omologazione.
10. Depositiamo e seguiamo la domanda di esdebitazione, sia quella che consegue alla liquidazione controllata sia quella del sovraindebitato incapiente, curando anche le dichiarazioni annuali sulle utilità sopravvenute che condizionano il mantenimento del beneficio.
11. Proseguiamo in reclamo e, quando serve, in Cassazione, senza cambiare difensore e senza cambiare linea difensiva rispetto a quella impostata al primo deposito.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In questa materia le due abilitazioni che pesano di più sono quelle di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi ministeriali e di professionista fiduciario di un OCC: chi ha redatto relazioni particolareggiate per conto di un organismo sa esattamente quali informazioni un gestore cercherà, quali lacune segnalerà e quali passaggi un tribunale leggerà per primo. Preparare la pratica conoscendo in anticipo il metro di valutazione dell’organismo terzo è ciò che distingue un fascicolo che regge da uno che si arena alla prima verifica.

La strategia resta la stessa dal primo colloquio fino all’eventuale giudizio di legittimità: l’impostazione data all’analisi iniziale è quella che verrà difesa in omologa, in reclamo e, se necessario, davanti alla Suprema Corte, senza passaggi di consegne e senza cambi di linea.

Lo staff dello Studio riunisce avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso fascicolo: il ricalcolo delle poste finanziarie, la ricostruzione dei flussi di reddito e delle spese del nucleo e l’impostazione giuridica del ricorso procedono insieme, perché in queste procedure il numero e l’argomento giuridico non si possono separare.

Tre cose da portare via

Dalle domande di questa guida emergono tre messaggi, e sono quelli che ripetiamo più spesso.

Il primo: il sovraindebitamento non è una questione di quanto devi, ma di quanto puoi. Non esistono soglie minime da raggiungere per accedere, esiste uno squilibrio da dimostrare.

Il secondo: la legge oggi è più clemente di quanto la gente creda sulla condotta passata, e più severa di quanto creda sulla condotta presente. La colpa lieve non preclude più nulla; occultamenti, pagamenti preferenziali e trasferimenti dell’ultimo minuto sì.

Il terzo: quasi tutti gli errori decisivi si commettono prima del deposito. Scegliere la procedura sbagliata, non verificare quanto del debito sia realmente dovuto, aspettare che l’esecuzione sia in stato avanzato: sono scelte che nessuna difesa successiva recupera del tutto.

Lo Studio Monardo lavora su questa materia con i titoli che la materia richiede: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, e professionista fiduciario di un OCC — cioè uno dei ruoli attraverso cui la procedura viene istruita e attestata per il tribunale. A questo si aggiunge l’abilitazione al patrocinio in Cassazione, che consente di seguire la stessa linea difensiva fino all’ultimo grado di giudizio senza affidarla a mani diverse. Non ci occupiamo di sovraindebitamento perché confina con altre materie che trattiamo: ce ne occupiamo dall’interno del sistema che lo governa.

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