tre principi fondamentali nella gestione del rischio

Pressione derivante da crediti inesigibili e frodi digitali.

Nel contesto della continua ondata di trasformazione digitale , le società di finanziamento al consumo hanno accelerato lo sviluppo del credito digitale attraverso l’applicazione della tecnologia finanziaria (Fintech), dei big data e dell’intelligenza artificiale (IA) nella valutazione, concessione e gestione del credito.

Molte soluzioni di pagamento moderne, come i piani di pagamento rateale tramite codice QR o le carte di credito virtuali integrate con Apple Pay e Google Pay con limiti ridotti, che consentono di “spendere ora e pagare dopo”, sono state ampiamente implementate, offrendo la massima comodità ai consumatori.

Tuttavia, dietro queste promettenti prospettive, il mercato sta subendo notevoli pressioni a causa del crescente numero di crediti inesigibili.

Alcuni esperti finanziari sostengono che, a causa dell’aumento dei costi di produzione e delle difficoltà economiche , il segmento dei consumatori (principalmente persone a reddito medio-basso, con prestiti di piccolo importo e senza garanzie) è altamente sensibile alle fluttuazioni dell’occupazione e del reddito. Alla fine di agosto 2026, i crediti in sofferenza in questo settore ammontavano a quasi 19.900 miliardi di VND, in aumento rispetto ai 18.200 miliardi di VND di fine 2025.

Secondo la signora Nguyen Ngoc Bao Linh, responsabile del dipartimento di ispezione degli istituti di credito non bancari e di altre organizzazioni presso l’ispettorato della Banca di Stato del Vietnam (SBV), l’elevato rapporto tra crediti in sofferenza e crediti totali è dovuto principalmente a specifici fattori oggettivi.

“I clienti target sono principalmente coloro che non dispongono di garanzie e le cui esigenze di prestito sono legate al consumo e alla vita quotidiana, quindi il livello di rischio è molto più elevato rispetto ai prestiti garantiti. La loro capacità di rimborso è facilmente influenzata dalle fluttuazioni socio-economiche. Inoltre, alcuni clienti, dopo aver ricevuto gli esborsi, diventano insolventi, eludono i pagamenti o interrompono i contatti, rendendo difficile valutare il flusso di cassa effettivo”, ha affermato la signora Nguyen Ngoc Bao Linh.

Secondo un rappresentante dell’Ispettorato della Banca di Stato del Vietnam, il problema deriva anche da questioni interne alle società finanziarie. Nel processo di valutazione e decisione per la concessione del credito, si verificano ancora delle carenze che non garantiscono accuratezza, completezza e rigoroso rispetto delle normative legali e dei regolamenti interni.

Oltre al rischio di credito, la trasformazione digitale ha dato origine a metodi di frode sempre più sofisticati. Oltre alla falsificazione di documenti, all’utilizzo dell’identità altrui o alla collusione con dipendenti e partner, i truffatori possono sfruttare l’intelligenza artificiale, i deepfake (tecnologia che simula immagini facciali umane), il deepvoice (imitazione vocale) e i social media per rubare informazioni o manipolare i clienti inducendoli a eseguire procedure di autenticazione.

Il signor Nguyen Dinh Duc, presidente del Consumer Finance Club e vicedirettore generale di HD SAISON, ritiene che la digitalizzazione e l’ampliamento dei canali di accesso contribuiscano ad avvicinare il credito formale alla popolazione; allo stesso tempo, ciò impone maggiori esigenze in termini di gestione del rischio.

“La sfida nel settore della finanza al consumo non è quella di chiudere completamente le porte al credito, ma di identificare con maggiore precisione i rischi, prevenire efficacemente le frodi e garantire al contempo che coloro che hanno esigenze legittime possano accedere al credito formale in modo comodo e sicuro”, ha sottolineato il signor Nguyen Dinh Duc.

Controllo preciso, costruzione di uno scudo comune.

Secondo il signor Nguyen Dinh Duc, il settore del credito al consumo deve sempre affrontare il duplice problema delle “quattro migliori”: portare il capitale ai clienti il ​​più rapidamente possibile, valutare e approvare i prestiti il ​​più rapidamente possibile ed erogare i fondi il più rapidamente possibile; il tutto controllando i rischi nel modo più efficace possibile.

Pertanto, prevenire e contrastare le frodi non solo contribuisce a ridurre le perdite per le imprese, ma crea anche le condizioni affinché il mercato si sviluppi in modo sicuro, efficiente e sostenibile.

I rappresentanti del Consumer Finance Club hanno proposto tre principi fondamentali per la gestione del rischio nella nuova era. In primo luogo, un passaggio da un “maggiore controllo” a un “controllo più preciso”. Di conseguenza, i clienti principali non possono essere gravati da processi complessi semplicemente a causa di un piccolo gruppo di truffatori; i punti di controllo devono essere presenti al momento giusto e nel posto giusto.

In secondo luogo, è essenziale una governance responsabile dei dati. I dati di allerta o le liste nere dovrebbero essere strumenti a supporto di valutazioni basate su standard trasparenti, anziché sostituire completamente le valutazioni delle singole organizzazioni.

In terzo luogo, secondo il signor Nguyen Dinh Duc, è fondamentale migliorare la qualità dell’intera catena del valore. La responsabilità di prevenire e contrastare le frodi deve estendersi a tutta la catena, dal team dirigenziale ai dipartimenti commerciali, tecnologici e dei partner.

A livello di settore, il signor Nguyen Dinh Duc ha proposto la creazione di un “linguaggio comune” sulla prevenzione delle frodi, l’istituzione di un meccanismo per la condivisione di informazioni di allerta precoce tra i membri al fine di ridurre i tempi di individuazione dei rischi e il proseguimento della ricerca del supporto della Banca di Stato del Vietnam, del Ministero della Pubblica Sicurezza e di altri enti regolatori per costruire un solido ecosistema di difesa.

A questo proposito, il dottor Dao Minh Tu, vicepresidente e segretario generale dell’Associazione bancaria vietnamita, ha affermato che le frodi nel settore della finanza al consumo sono un problema che non può essere risolto efficacemente con gli sforzi individuali di ciascuna organizzazione. È necessario un coordinamento costante tra gli enti statali preposti alla gestione, le società finanziarie, le agenzie di informazione creditizia, i partner tecnologici e altri soggetti interessati.

“Ogni organizzazione deve rafforzare i propri sistemi di controllo, migliorando al contempo la condivisione di esperienze, informazioni di allerta e sforzi coordinati per identificare tempestivamente nuovi metodi e tattiche fraudolente nel rispetto della legge”, ha affermato il Dott. Dao Minh Tu.

Inoltre, le società finanziarie devono aggiornare l’eKYC (processo di identificazione elettronica del cliente), analizzare i dati, controllare i punti vendita, migliorare la condivisione delle informazioni sui rischi, sviluppare meccanismi di allerta precoce e coordinare le iniziative di tutela del cliente.

I rappresentanti delle società di finanziamento al consumo hanno inoltre suggerito di migliorare le informazioni sui dispositivi, integrare strumenti di rilevamento dei deepfake e intensificare la formazione sulla protezione dei dati personali.

Pertanto, il controllo non può basarsi esclusivamente su regole fisse. Il sistema deve combinare la valutazione comportamentale, la relazione tra conti, dispositivi, beneficiari e modelli analitici per rilevare i rischi durante il processo di transazione. L’autenticazione del cliente e la gestione delle frodi rappresentano due livelli di controllo distinti: l’autenticazione può confermare che la persona che effettua la transazione sia effettivamente il titolare del conto, ma non è sufficiente a determinare se la transazione derivi da una normale decisione o sia dovuta a frode o manipolazione da parte del cliente.

Secondo Nguyen Thanh Son, direttore del Centro di formazione dell’Associazione bancaria vietnamita, l’intelligenza artificiale non solo aiuta nell’individuazione delle frodi, ma può anche essere sfruttata per creare nuove forme di frode. Pertanto, la prevenzione e il controllo delle frodi richiedono una combinazione di tecnologia e risorse umane, processi aziendali e sistemi di controllo interno, nonché un maggiore scambio di esperienze tra istituti di credito, società fintech e fornitori di soluzioni.

Alla fine di agosto 2026, i prestiti in essere per spese di sostentamento e servizi di carte di credito erogati da società finanziarie hanno raggiunto i 184.838,8 miliardi di VND, con un incremento dell’8,76% rispetto alla fine del 2025. La crescita del mercato, unita al processo di digitalizzazione, evidenzia ulteriormente la necessità di rafforzare le “misure di protezione” contro i rischi.

Quando tecnologia, dati, persone e processi sono interconnessi, il settore della finanza al consumo può sia ampliare l’accesso al credito formale sia gestire meglio il rischio. Questo approccio contribuisce a garantire che la digitalizzazione vada di pari passo con la sicurezza, la trasparenza e la sostenibilità del mercato finanziario digitale.

Fonte: https://baotintuc.vn/tai-chinh-tieu-dung-ba-nguyen-tac-cot-loi-trong-quan-tri-rui-ro-post1390846.html