10 regole per pagare e prelevare in sicurezza

Dalla scelta della valuta ai prelievi agli ATM: 10 consigli per usare carte di credito, debito e prepagate durante viaggi e vacanze all’estero evitando frodi, commissioni elevate e costi inutili.

Pagare con carta durante un viaggio è comodo e, nella maggior parte dei casi, anche sicuro. Ma quando ci si trova all’estero aumentano alcune insidie: carte non abilitate, commissioni sui prelievi, cambi valutari poco convenienti, clonazioni, furti delle credenziali e tentativi di phishing.

Secondo le stime riportate da Facile.it sulla base di dati Eurostat, in Italia vengono effettuati ogni mese circa 1,4 miliardi di pagamenti elettronici. Un’indagine commissionata dalla stessa società a mUp Research ha inoltre rilevato che oltre 2 milioni di italiani hanno subito nell’ultimo anno una truffa o un tentativo di frode collegato a una carta elettronica di pagamento.

Il rischio diventa particolarmente rilevante fuori dai confini nazionali. Nel più recente rapporto sulle operazioni di pagamento fraudolente, pubblicato il 20 luglio 2026, la Banca d’Italia segnala infatti che le operazioni transfrontaliere, soprattutto quelle effettuate fuori dallo Spazio economico europeo, presentano un’incidenza delle frodi nettamente superiore rispetto a quelle domestiche (ove le carte restano strumenti di pagamento generalmente sicuri: secondo i dati più recenti, le frodi rappresentavano circa 17 euro ogni 100.000 euro transati, pari allo 0,017% del valore delle operazioni).

Ecco allora 10 regole pratiche per utilizzare carte di credito, debito e prepagate in sicurezza durante le vacanze, soprattutto quando si viaggia all’estero.

Prima di partire controllare che la carta funzioni all’estero

La prima verifica va fatta ancora prima di mettere la carta nel portafoglio: può essere utilizzata nel Paese di destinazione?

Alcune carte consentono, infatti, di limitare l’operatività a determinate aree geografiche. Attraverso l’app o l’home banking può essere possibile attivare o disattivare l’utilizzo all’estero oppure scegliere le aree nelle quali autorizzare i pagamenti.

Conviene quindi controllare:

• che la carta non abbia blocchi geografici;
• quali circuiti utilizza;
• se è consentito il prelievo all’estero;
• quali commissioni vengono applicate fuori dall’Italia e, soprattutto, fuori dall’area euro.

Se le impostazioni non sono chiare, meglio chiedere informazioni alla banca prima della partenza. Scoprire davanti alla reception dell’albergo che la carta è bloccata per le operazioni estere non è il modo migliore per iniziare una vacanza.

Impostare limiti di spesa e prelievo adeguati

Le carte possono prevedere un plafond o limiti giornalieri, settimanali o mensili, oltre a un tetto specifico per i prelievi di contante.

Prima della partenza è opportuno controllarli e confrontarli con le spese previste.

Un limite troppo basso potrebbe impedire, per esempio, di pagare un albergo o una cauzione. Ma non è necessariamente prudente aumentarlo molto più del necessario: limitare l’importo utilizzabile può ridurre il danno potenziale in caso di furto o utilizzo fraudolento della carta.

Molte applicazioni bancarie consentono di modificare temporaneamente i massimali o di disabilitare singole funzioni della carta.

Non affidarsi soltanto allo smartphone

Pagare con smartphone, smartwatch e wallet digitali è ormai abituale, ma non bisogna dare per scontato che queste modalità siano disponibili ovunque.

I portafogli digitali consentono di memorizzare carte di credito e debito e utilizzarle successivamente nei negozi o online. Durante un viaggio, però, possono verificarsi problemi molto più banali: batteria scarica, telefono rotto o smarrito, POS non compatibile oppure impossibilità di collegarsi alla rete.

Per questo è prudente portare anche almeno una carta fisica, possibilmente conservandola separatamente dal telefono.

E, quando possibile, può essere utile avere una seconda carta di emergenza appartenente a un circuito diverso.

PIN e credenziali non vanno conservati insieme alla carta

Il PIN non dovrebbe mai essere scritto sulla carta né conservato nello stesso portafoglio. Lo stesso vale per password, codici di accesso all’home banking e altre credenziali.

La custodia diligente di carta e codici non è soltanto una precauzione pratica. La disciplina dei servizi di pagamento impone al cliente di proteggere le credenziali di sicurezza, custodire correttamente lo strumento e comunicare tempestivamente alla banca smarrimenti, furti e utilizzi non autorizzati.

Un comportamento gravemente negligente può incidere sul diritto al rimborso delle somme sottratte: secondo la giurisprudenza, la colpa grave del cliente lo preclude. In particolare, proprio il custodire il PIN insieme alla carta costituisce “colpa grave” del cliente: in caso di furto, l’istituto di credito negherà il rimborso delle somme sottratte illegalmente prima del blocco.

La regola, quindi, è semplice: carta e PIN devono viaggiare separati.

Carta di credito, debito o prepagata: quale portare?

Non esiste una carta migliore in assoluto: dipende dal tipo di viaggio.

La carta di credito può diventare particolarmente utile per il noleggio auto o per gli alberghi. Molti operatori richiedono infatti una carta di credito per la cauzione o preferiscono questo strumento perché consente la preautorizzazione di una somma.

Utilizzando una carta di debito o una prepagata, quando sono accettate, la cauzione può tradursi invece in un temporaneo congelamento delle somme disponibili. Per evitare brutte sorprese, è bene, quindi, verificare in anticipo le condizioni richieste da autonoleggi e strutture alberghiere.

La Banca d’Italia ricorda inoltre che, quando l’importo finale da pagare non è conosciuto in anticipo – come può accadere proprio con alberghi e autonoleggi – l’esercente può bloccare una determinata somma sulla carta previo consenso del cliente.

Una buona soluzione può quindi essere viaggiare con due strumenti differenti, senza conservarli nello stesso posto.

Per prelevare contanti attenzione all’ATM

All’estero il prelievo può diventare una delle operazioni più costose.

Le commissioni dipendono dal contratto stipulato con la banca, dalla carta, dal circuito utilizzato e dall’eventuale conversione valutaria.

In genere è opportuno prestare particolare attenzione al prelievo effettuato con carta di credito, perché può essere considerato un anticipo di contante e comportare commissioni specifiche e, secondo le condizioni contrattuali, ulteriori costi.

Prima di partire conviene quindi controllare il foglio informativo della propria carta.

Conta anche dove si preleva. Quando possibile, è preferibile utilizzare ATM appartenenti a banche riconoscibili, possibilmente collocati all’interno o nelle immediate vicinanze di una filiale, prestando maggiore attenzione agli sportelli isolati o collocati in esercizi turistici, che possono applicare commissioni aggiuntive.

Prima di confermare l’operazione bisogna sempre leggere sullo schermo:

• importo richiesto;
• commissione eventualmente applicata dall’ATM;
• tasso di cambio proposto;
• valuta nella quale verrà eseguita l’operazione.

All’estero conviene pagare in euro o nella valuta locale?

È una delle domande più importanti quando si viaggia in un Paese che non utilizza l’euro.

Il POS può chiedere: “Vuoi pagare in euro o nella valuta locale?”

Pagando in euro può entrare in gioco la cosiddetta Dynamic Currency Conversion (DCC), cioè una conversione tra le due diverse valute, effettuata direttamente dall’esercente o dal gestore del terminale.

Nell’Unione europea chi offre questo servizio deve indicare al cliente i costi della conversione, espressi anche come maggiorazione percentuale rispetto ai tassi di riferimento della Banca centrale europea.

In molti casi risulta quindi più conveniente scegliere la valuta locale, lasciando che la conversione venga effettuata secondo le condizioni previste dalla propria banca o dal circuito della carta. Prima di decidere, però, occorre conoscere le commissioni sul cambio previste dal proprio contratto.

La regola pratica è: non premere automaticamente “euro” sul POS o sull’ATM. Prima bisogna confrontare il cambio e le commissioni proposte.

Se possibile, quindi, nei Paesi con valuta diversa dall’euro, è preferibile effettuare il pagamento nella valuta locale.

Carta rubata, smarrita o clonata: bloccarla immediatamente

Se la carta viene persa, rubata oppure compaiono operazioni che non si riconoscono, bisogna agire subito. La prima operazione è bloccare la carta attraverso l’app, l’home banking o il numero di emergenza dell’emittente. Per questo è utile avere il recapito per il blocco disponibile anche in un luogo diverso dal portafoglio.

La contestazione delle operazioni non autorizzate deve essere effettuata il prima possibile. La disciplina consente di contestarle, in generale, entro 13 mesi dall’addebito, ma questo termine non significa che si possa attendere: furto, smarrimento o utilizzo abusivo vanno comunicati appena se ne viene a conoscenza.

In presenza dei presupposti previsti dalla legge, il cliente può disconoscere il pagamento e chiederne il rimborso. La semplice circostanza che l’operazione sia stata autenticata con sistemi di sicurezza rafforzati non consente, da sola, alla banca di attribuire automaticamente al cliente dolo o colpa grave. Viceversa, condotte fraudolente o gravemente negligenti possono far venir meno il diritto al rimborso.

Attivare sempre le notifiche delle operazioni

Uno dei sistemi più semplici per scoprire una frode è ricevere immediatamente un avviso ogni volta che viene utilizzata la carta.

Prima della partenza è quindi opportuno attivare:

• notifiche push dell’app;
• alert via SMS, se disponibili;
• avvisi per acquisti online;
• avvisi sui prelievi.

In questo modo un pagamento sconosciuto può essere individuato nel giro di pochi secondi.

Attenzione, però: anche gli stessi messaggi possono diventare uno strumento nelle mani dei truffatori.

Un SMS o un messaggio WhatsApp che segnala un fantomatico “accesso anomalo al conto” e invita a cliccare immediatamente su un link potrebbe essere un tentativo di phishing.

Meglio quindi non accedere all’home banking attraverso link ricevuti via SMS, WhatsApp o e-mail, ma aprire direttamente l’app ufficiale o digitare personalmente l’indirizzo della banca.

All’estero è inoltre prudente evitare operazioni bancarie delicate attraverso reti Wi-Fi pubbliche o sconosciute. Quando possibile è preferibile usare la connessione dati mobile del proprio telefono.

Controllare l’estratto conto anche dopo il ritorno

Il viaggio è finito, ma i controlli sull’utilizzo all’estero della carta no. Nei giorni e nelle settimane successive è opportuno verificare i movimenti confrontandoli con ricevute e spese effettuate.

Bisogna controllare in particolare:

• pagamenti mai eseguiti;
• doppi addebiti;
• importi differenti da quelli autorizzati;
• prelievi sconosciuti;
• cauzioni di hotel o autonoleggi che risultano ancora bloccate.

In questo modo, abbinando le notifiche immediate e il controllo successivo dell’estratto conto, si possono individuare rapidamente pagamenti non autorizzati.

In presenza di un’anomalia conviene contattare subito la banca senza aspettare il successivo estratto conto.

La checklist prima di partire

Prima di chiudere la valigia bastano quindi pochi minuti per controllare anche il proprio “portafoglio digitale” e soprattutto bisogna ricordare due regole: fuori dall’area euro controllare sempre in quale valuta si sta pagando e, davanti a un’operazione sospetta, bloccare e contattare immediatamente la banca.

La prudenza, soprattutto in viaggio, rimane quindi il sistema di sicurezza più semplice da portare sempre con sé.