Assicurazione mutuo: come funziona e quando è necessaria

Accendere un mutuo è una delle decisioni finanziarie più importanti della vita. Per questo motivo, le banche richiedono o consigliano la sottoscrizione di un’assicurazione che protegga sia il mutuatario sia l’istituto di credito da imprevisti che potrebbero compromettere il rimborso del finanziamento.

Vediamo nel dettaglio cosa copre l’assicurazione sul mutuo, quando è obbligatoria e quali sono le opzioni disponibili per chi decide di attivarla.

Che cos’è l’assicurazione sul mutuo?

L’assicurazione sul mutuo è una polizza che ha lo scopo di garantire la copertura di alcuni rischi legati al finanziamento immobiliare. A seconda della tipologia, può intervenire per estinguere il debito in caso di eventi gravi come decesso, invalidità permanente o perdita del lavoro, oppure per coprire danni all’immobile che potrebbero compromettere la garanzia ipotecaria.

La normativa prevede che alcune polizze siano obbligatorie mentre altre rimangano facoltative. Questo aspetto è fondamentale per chi si trova a stipulare un mutuo, poiché incide sia sui costi iniziali sia sulle tutele offerte nel corso del finanziamento.

Quando l’assicurazione sul mutuo è obbligatoria?

Tra le polizze legate ai mutui, quella incendio e scoppio è sempre obbligatoria per legge. Questa assicurazione tutela la banca da eventuali danni che potrebbero compromettere il valore dell’immobile ipotecato. Infatti, se l’abitazione subisse danni irreparabili a causa di un incendio, un’esplosione o altri eventi coperti dalla polizza, la banca non avrebbe più la garanzia per il rimborso del prestito.

Altre forme di assicurazione, come la polizza vita e la polizza contro la perdita del lavoro, sono invece facoltative, anche se in alcuni casi le banche possono condizionare l’erogazione del mutuo alla loro sottoscrizione. Per questo motivo, è sempre consigliabile valutare con attenzione le condizioni proposte dall’istituto di credito e confrontarle con quelle offerte da compagnie assicurative indipendenti.

Cosa copre l’assicurazione sul mutuo?

Assicurazione incendio e scoppio

La polizza incendio e scoppio è sempre obbligatoria e copre i danni strutturali all’immobile causati da incendi, esplosioni o eventi simili. La copertura rimane attiva per tutta la durata del mutuo e il premio assicurativo può essere pagato in un’unica soluzione o con rate periodiche.

Assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita, se sottoscritta, garantisce la copertura del debito residuo in caso di decesso del mutuatario. In questo modo, gli eredi non si troveranno a dover sostenere il pagamento delle rate del mutuo e l’immobile resterà libero da vincoli finanziari.

Esistono diverse forme di polizze vita. Alcune prevedono un capitale decrescente, che si riduce con il tempo in parallelo al debito residuo del mutuo, altre invece mantengono un importo fisso. Questa differenza incide sul costo della polizza e sulle garanzie offerte.

Assicurazione contro la perdita del lavoro

Questa copertura interviene nel caso in cui il mutuatario perda involontariamente il lavoro. Solitamente, la polizza prevede il pagamento di alcune rate del mutuo per un periodo di tempo determinato, dando modo al mutuatario di trovare una nuova occupazione e riprendere i pagamenti.

Poiché si tratta di un’assicurazione ad alto rischio per le compagnie, i costi possono essere elevati e le condizioni variano in base alla professione svolta e alla tipologia di contratto di lavoro del mutuatario.

Assicurazione in caso di invalidità o infortunio

Per chi svolge professioni a rischio o attività lavorative autonome, una polizza che copre invalidità permanente o infortunio può essere una valida opzione. Questa assicurazione garantisce la copertura del debito o il pagamento delle rate in caso di impossibilità a lavorare.

Quanto costa un’assicurazione sul mutuo?

Il costo delle polizze assicurative sul mutuo varia in base a diversi fattori, tra cui:

• L’età e le condizioni di salute del mutuatario (nel caso di polizze vita);
• L’importo del mutuo e la durata del finanziamento;
• Il livello di rischio legato alla professione svolta;
• Il tipo di copertura scelta (a capitale fisso o decrescente).

Molte banche offrono pacchetti assicurativi abbinati ai mutui, spesso con il pagamento anticipato del premio per tutta la durata del finanziamento. Questa soluzione può risultare conveniente per i mutuatari più anziani, poiché il costo della polizza rimane invariato, mentre chi è più giovane potrebbe trovare tariffe più vantaggiose con assicurazioni indipendenti.

Come scegliere l’assicurazione giusta per il tuo mutuo

Scegliere l’assicurazione sul mutuo giusta è essenziale per proteggere il proprio investimento e garantire serenità alla propria famiglia. Ogni situazione è diversa e richiede una valutazione attenta delle opzioni disponibili.

Se hai dubbi su quale polizza sia più adatta alle tue esigenze, gli esperti di TeleMutuo possono aiutarti. Richiedi una consulenza gratuita per ricevere un supporto personalizzato e trovare la soluzione migliore per il tuo mutuo.