Non puoi chiedere il mutuo 100%? Ecco le alternative

Il mutuo al 100% ti permette di ottenere l’intero importo per l’acquisto di una casa, ma non è facile da ottenere: i requisiti sono più stringenti e meno banche lo offrono. Tuttavia, esistono alternative più accessibili e con condizioni da valutare in base alle tue esigenze. In questa guida, esploriamo le migliori alternative al 100%.

Requisiti per richiedere un mutuo al 100%

Ottenere un mutuo al 100% è spesso più difficile rispetto a un mutuo all’80%, perché, oltre ai requisiti di base validi per tutti i mutui (come un contratto di lavoro stabile e una rata sostenibile), servono spesso garanzie aggiuntive.

• Cointestare il mutuo: è più probabile che dovrai avere un cointestatario per ottenere un mutuo al 100%.
• Inserire un garante: la banca potrebbe richiedere la presenza di un garante per aumentare le garanzie sul mutuo.
• Accedere al Fondo Garanzia: se hai meno di 36 anni o appartieni a una categoria specifica, puoi richiedere un mutuo garantito dallo Stato tramite il Fondo Consap. Tuttavia, per accedervi devi rispettare requisiti aggiuntivi, come una soglia massima di ISEE.

Se non rientri nei criteri per il Fondo Garanzia, alcune banche offrono comunque il 100% senza questa agevolazione. Tra le soluzioni disponibili, ad esempio, il Mutuo Domus di Intesa Sanpaolo consente di richiedere un 100%.

A cosa fare attenzione

Se vuoi richiedere un mutuo al 100%, ci sono alcuni aspetti da considerare. Le opzioni sono più limitate, perché non tutte le banche lo offrono, e quelle che lo concedono richiedono spesso garanzie aggiuntive.

Inoltre, i costi sono generalmente più elevati, tranne per i mutui con Fondo Garanzia, che offrono tassi ridotti. In genere, i mutui al 100% hanno tassi di interesse più alti rispetto a quelli all’80%, con una rata mensile maggiore e un costo totale degli interessi più alto nel tempo.

Alternative al 100%

Esistono diverse alternative che possono comunque aiutarti a comprare casa. Queste opzioni ti permettono di coprire quasi interamente il tuo acquisto, ma con condizioni generalmente più favorevoli rispetto ad un 100% come, ad esempio:

• Tassi di interesse più bassi
• Rata mensile più bassa
• Maggiore possibilità di approvazione
• Meno costi complessivi, grazie a interessi più bassi nel lungo periodo.
• Scelta più ampia, poiché più banche offrono mutui inferiori al 100%.

Vediamo nello specifico in cosa consistono queste opzioni:

Mutuo al 95%

Un mutuo al 95% ti permette di finanziare quasi l’intero valore della casa, richiedendo un anticipo del 5%. Tra le banche convenzionate, ad esempio, Banca Avvera (Gruppo Credem) offre questa possibilità. Questa soluzione garantisce un’elevata copertura, ma con più opzioni disponibili rispetto a un mutuo al 100%.

Mutuo al 90%

Con un mutuo al 90%, la banca finanzia il 90% del valore dell’immobile, mentre tu devi fornire un anticipo del 10%. Rispetto a mutui con copertura più alta, questa soluzione offre generalmente tassi di interesse più bassi, permettendoti di pagare meno interessi nel tempo e avere una rata mensile più sostenibile (anche rispetto al 95%). Se non hai ancora il 10% di anticipo, aspettare qualche mese per aumentare i tuoi risparmi può essere una strategia vantaggiosa: versare una quota maggiore riduce l’importo del mutuo e ti aiuta a risparmiare sugli interessi nel lungo termine.

Ipoteca su una seconda casa

Se possiedi già una tua casa di proprietà, puoi usarla come garanzia per ottenere un mutuo per seconda casa. In questo caso, la banca mette un’ipoteca sulla tua prima casa, permettendoti di ottenere condizioni migliori, come un importo maggiore e tassi di interesse più bassi. Tuttavia, è importante valutare bene questa scelta: se non riesci a pagare le rate, la banca potrebbe rivalersi sulla casa data in garanzia.

Affitto con riscatto

Un’altra alternativa interessante è l’affitto con riscatto (da non confondere con il rent to buy). Questa soluzione ti permette di entrare subito nella casa che desideri acquistare, pagando un affitto, con la possibilità di acquistarla in un secondo momento.

Ma come funziona?

• Firmi un contratto di affitto con la possibilità di acquistare l’immobile dopo un periodo stabilito (solitamente tra 2 e 5 anni).
• Paghi un canone mensile, di cui una parte viene scalata dal prezzo finale della casa.
• A fine contratto, potrai acquistare l’immobile versando il saldo rimanente, richiedendo così un mutuo inferiore al 100%, perché avrai già accumulato una quota di anticipo.

Questa soluzione è ideale se non hai ancora risparmi sufficienti per coprire l’anticipo o se vuoi prenderti più tempo prima di comprare. Tuttavia, è fondamentale leggere con attenzione il contratto, perché le condizioni possono variare a seconda del venditore.

In conclusione

Ottenere un mutuo al 100% è più difficile da ottenere e spesso comporta tassi di interesse più alti. In alternativa, puoi valutare un mutuo al 95% o al 90%, che richiede un piccolo anticipo ma offre rate più sostenibili ed è disponibile presso più banche.

Se possiedi già una casa, puoi usarla come garanzia per ottenere un mutuo con condizioni migliori. Un’altra opzione è l’affitto con riscatto, che ti permette di vivere subito nell’immobile pagando un affitto, parte del quale verrà scalato dal prezzo d’acquisto. Dopo 2-5 anni, potrai completare l’acquisto con un mutuo inferiore al 100%.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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