Mutuo senza anticipo: cos’è, quando si può avere e come

Comprare casa senza avere da parte un capitale iniziale? Il mutuo senza anticipo è la soluzione ideale per chi non dispone di liquidità ma vuole comunque acquistare la prima abitazione.

Di norma, le banche finanziano solo fino all’80% del valore dell’immobile, richiedendo al compratore di coprire il restante 20% con fondi propri, oltre alle spese accessorie come notaio, imposta di registro e provvigione dell’agenzia immobiliare. Una serie di adempimenti economici che rappresentano un ostacolo per molte persone, soprattutto giovani coppie o lavoratori alle prime esperienze.

Fortunatamente, esistono strumenti che permettono di ottenere un mutuo al 100%, eliminando la necessità di un anticipo. Come funziona e chi può accedervi?

Cos’è un mutuo senza anticipo

Un mutuo senza anticipo, o mutuo al 100%, è un finanziamento che copre l’intero valore della casa che si vuole acquistare. Più nello specifico, la banca eroga una somma pari al prezzo di acquisto dell’immobile, permettendo all’acquirente di evitare l’investimento iniziale.

Si tratta di una soluzione vantaggiosa per chi non ha risparmi sufficienti ma desidera comunque comprare casa. Tuttavia, ottenere un mutuo di questo tipo non è affatto semplice. Le banche applicano infatti criteri di selezione più rigidi per tale tipologia di mutuo, richiedendo garanzie aggiuntive per ridurre il rischio di insolvenza.

Quando si può richiedere

Accedere a un mutuo al 100% non è qualcosa di scontato. Ciò però non toglie che, in alcune situazioni particolari, le banche sono più propense a concederlo. Vediamo quali sono le principali casistiche:

• Accesso al Fondo di garanzia Prima Casa: lo Stato offre una garanzia fino all’80% dell’importo per chi ha meno di 36 anni e un Isee inferiore a 40.000 euro annui. L’immobile deve essere destinato a prima casa e non rientrare nelle categorie di lusso (A1, A8, A9);
• Presenza di un garante affidabile: un familiare con reddito stabile e ottima affidabilità creditizia può fornire una garanzia alla banca, aumentando le possibilità di ottenere il finanziamento;
• Garanzie alternative: alcune banche offrono mutui al 100% se il richiedente è in grado di offrire garanzie extra, come l’ipoteca su un altro immobile;
• Profilo creditizio solido: un ottimo storico finanziario, assenza di segnalazioni negative nei registri Crif e un rapporto rata/reddito inferiore al 35% aumentano le probabilità di approvazione;
• Convenzioni speciali: alcuni istituti di credito hanno accordi particolari per dipendenti pubblici o determinate categorie lavorative.

Come ottenerlo

Chi rientri in una delle categorie sopra elencate può procedere con la richiesta di un mutuo senza anticipo, ma nel rispetto di specifiche condizioni. Ecco i principali requisiti da soddisfare:

• Reddito stabile e dimostrabile: per lavoratori dipendenti è preferibile un contratto a tempo indeterminato, mentre per gli autonomi serve una buona continuità di reddito;
• Storico creditizio positivo: nessuna segnalazione negativa nei database delle centrali rischi, che possano far dubitare della capacità di rimborso;
• Rapporto rata/reddito sostenibile: la rata mensile del mutuo non dovrebbe superare il 30-35% del reddito netto familiare.

Se non si rientra nei parametri del Fondo di garanzia Prima Casa, esistono altre soluzioni per ottenere un mutuo al 100%:

• Un garante solido: un genitore o un parente con reddito elevato e senza pendenze finanziarie può firmare come fideiussore;
• Garanzie immobiliari: mettere un secondo immobile a garanzia del mutuo può aumentare le chance di ottenere il finanziamento;
• Redditi o investimenti extra: dimostrare ulteriori entrate, come affitti o rendite finanziarie, può convincere la banca a concedere il mutuo.

Vantaggi e svantaggi di un mutuo senza anticipo

Il mutuo al 100% ha sicuramente dei pro, ma presenta anche dei contro da non ignorare. Vediamo quali sono i vantaggi e gli vantaggi di tale formula.

Vantaggi

• Acquisto immediato senza bisogno di risparmi: permette di comprare casa anche senza capitale iniziale;
• Accesso al mercato immobiliare per i giovani: chi è alle prime esperienze lavorative può acquistare senza aspettare anni per accumulare un anticipo;
• Possibilità di sfruttare agevolazioni statali: il Fondo di garanzia Prima Casa è un’opportunità preziosa per chi ha i requisiti.

Svantaggi

• Tassi di interesse più alti: le banche applicano tassi maggiori per compensare il rischio;
• Durata del mutuo più lunga: spesso si opta per piani di rimborso superiori ai 25-30 anni per contenere la rata mensile;
• Maggiori garanzie richieste: chi non ha accesso al Fondo di Garanzia dovrà offrire altre garanzie, come un garante o un’ipoteca aggiuntiva.