Mutuo per acquistare casa: come funziona?

Tutto quello che devi sapere sul mutuo per acquistare casa: guida semplice e completa per scegliere con consapevolezza.

Quando si tratta di comprare una casa o, più in generale, un immobile, nella maggior parte dei casi gli acquirenti decidono di richiedere un mutuo: difficilmente si ha la liquidità necessaria per coprire una spesa così ingente e, di conseguenza, ci si affida agli istituti di credito per ricevere un finanziamento. 

Se questa è anche la tua situazione, non preoccuparti! 

Il mondo dei mutui inizialmente può sembrare difficile da comprendere ma con i giusti accorgimenti ed il supporto di un’agenzia immobiliare professionale siamo sicuri che riuscirai a portare a termine questa operazione senza problemi. 

In questa breve guida troverai tutte le informazioni necessarie per richiedere un mutuo e realizzare finalmente il tuo sogno immobiliare. 

Che cos’è un mutuo? E come funziona?

Partiamo da un concetto di base: il mutuo per l’acquisto di una casa è un prestito a medio o lungo termine che viene erogato da una banca per finanziare le spese di acquisto, di costruzione o di ristrutturazione di un immobile.

Colui che accende il mutuo, ovvero il mutuatario, una volta ricevuta tale somma, si impegna a restituirlo attraverso il pagamento di rate con cadenza mensile: la durata del prestito, l’entità delle rate e il tasso d’interesse applicato, definiti attraverso la stipula di un contratto scritto, variano in base alle condizioni della banca e al piano di ammortamento scelto.

Una volta individuato l’immobile che desideri acquistare, la banca lo farà valutare da un perito e compirà un’indagine sulla tua situazione economica, sia patrimoniale e reddituale, in modo da capire se sussistono le condizioni necessarie ad erogare il finanziamento e, in caso affermativo, quali condizioni applicare.

Il mutuo per l’acquisto di una casa è conosciuto anche con il nome di mutuo ipotecario: questo perché il rimborso a favore della banca è garantito da un’ipoteca posta sull’immobile che consente all’istituto di recuperare il credito nel caso in cui il mutuatario non sia in grado di saldare le rate. 

Per quanto riguarda la cifra erogata in prestito, generalmente un mutuo arriva a coprire fino all’80% del valore dell’immobile, percentuale che può salire anche al 100% qualora vengano prestate ulteriori garanzie. 

La durata di un finanziamento è normalmente compresa fra i 5 e i 30 anni, mentre l’importo delle rate, di norma, non supera mai il 30-35% del reddito mensile, in modo da consentire al mutuatario di sostenere non solo le spese correnti, ma anche quelle impreviste derivanti da malattie, infortuni o licenziamenti improvvisi.

Calcolare l’importo delle rate del mutuo è piuttosto semplice: alla quota capitale, ovvero la somma richiesta alla banca, andrà sommata la quota interessi, ovvero il  compenso previsto dall’istituto di credito per il prestito erogato. 

Alle spese da sostenere (oltre alle rate) vanno poi aggiunte le spese di istruttoria, ovvero i costi sostenuti dalla banca per svolgere le pratiche e le formalità necessarie all’erogazione del mutuo, un finanziamento o un fido, così come le spese di perizia e le spese notarili. 

Tasso fisso, variabile e misto: che differenza c’è?

Come abbiamo già visto, nel calcolo del mutuo è importante valutare con attenzione il tasso di interesse, che può essere fisso, variabile oppure misto.

In base alla scelta del tasso di interesse si parla di mutuo a tasso fisso, a tasso variabile oppure a tasso misto. 

Si parla di mutuo a tasso fisso quando, come dice la parola stessa, il tasso d’interesse resta invariato per tutta la durata del finanziamento, mentre si parla di mutuo a tasso variabile quando quest’ultimo cambia in base alle fluttuazioni del mercato finanziario e dell’indice utilizzato.

Nel caso del tasso variabile, le oscillazioni possono essere in aumento oppure in diminuzione rispetto al tasso di partenza, in funzione dell’andamento del tasso EURIBOR. 

C’è poi una terza opzione, il tasso misto che permette di passare dal tasso fisso al tasso variabile (e viceversa) in base alle specifiche esigenze, senza dover chiudere il contratto di mutuo in essere e stipularne uno nuovo. 

Attenzione però a non confondere il tasso di interesse con il piano di ammortamento, ovvero la modalità di restituzione del finanziamento. 

Solitamente viene applicato un ammortamento alla francese che prevede il pagamento di rate che rimangono invariate per l’intera durata del mutuo dove, a cambiare nel corso del tempo, è la percentuale della quota interesse (che diminuisce con il passare del tempo) e della quota capitale (che va ad aumentare). 

Diverso è il piano di ammortamento a tasso variabile in cui varia la composizione della rata ma anche l’importo, in base alle oscillazioni del tasso di interesse. 

Troviamo poi l’ammortamento a rate crescenti, rate decrescenti o quello a rata fissa ma con tasso e durata variabile in cui il mutuatario paga una rata dello stesso importo ma con una composizione variabile in base alle oscillazioni dei tassi, finché non avrà ripagato del tutto il debito. 

In conclusione, l’accensione di un mutuo per l’acquisto di una nuova casa è un’operazione da compiere con grande oculatezza, poiché influenza la pianificazione delle spese che dovrai sostenere mensilmente. 

Noi di Pegaso Immobiliare non solo possiamo aiutarti a trovare l’immobile più consono alle tue esigenze, ma ti aiuteremo a individuare il percorso più idoneo di accesso al credito, accompagnandoti in tutte le fasi con competenza e professionalità. 

Se hai bisogno di aiuto per trovare la casa dei tuoi sogni a Pisa e dintorni o desideri ricevere assistenza su come ottenere un mutuo, non esitare a contattarci: clicca qui per lasciare i tuoi recapiti oppure chiama in agenzia al numero 050544612. 

Elisabetta Senesi

Titolare dell’Agenzia Pegaso Immobiliare