Mutui, non devi dare affatto l’anticipo: la Banca te lo concede ‘gratis’ | Comprare casa così diventa facilissimo

Questa opzione per il mutuo permette di comprare casa in modo facile e conveniente.

Quando si è in procinto di acquistare una casa ci si trova spesso dinnanzi a innumerevoli decisioni da prendere e tra le più rilevanti troviamo la sottoscrizione di un mutuo; in linea generale, l’importo che viene erogato dall’istituto di credito arriva a coprire l’80% del valore dell’immobile, con il restante 20% da versare di tasca propria. Il limite di fondiarietà dell’80% è stato fissato con delibera del CICR del 22 aprile 1995 che prevede che il limite massimo per la concessione dei finanziamenti fosse pari all’80% del valore dell’immobile sul quale viene concessa l’ipoteca.

Tuttavia, esiste la possibilità di superare questa percentuale e alcune banche permettono di ottenere un mutuo fino al 100 per cento. Il mutuo al 100% è una tipologia di finanziamento che consente di ottenere un prestito in grado di coprire l’intero valore dell’immobile, superando il tradizionale limite dell’80%. Questa formula è pensata per agevolare chi desidera acquistare una casa senza dover disporre di una grande somma iniziale per il capitale, riducendo così l’esborso economico all’inizio dell’acquisto.

Tipicamente destinato a giovani coppie o a chi sta acquistando la propria prima casa, il mutuo al 100% è pensato per coloro che, pur avendo un capitale iniziale limitato, possiedono la capacità economica di sostenere il rimborso delle rate nel lungo periodo. Per questo motivo, viene spesso definito “mutuo prima casa al 100%” o “mutuo 100% giovani”.

Per accedere a questo tipo di mutuo, come per qualsiasi altro prestito, l’istituto di credito richiede adeguate garanzie. Tuttavia, per i mutui che coprono il 100% del valore dell’immobile, i requisiti sono più stringenti rispetto a quelli dei mutui tradizionali. In particolare, la banca dovrà esporsi a un rischio maggiore e, di conseguenza, richiederà garanzie aggiuntive per tutelarsi contro il rischio di insolvenza, visto che l’importo del finanziamento, e quindi delle rate, sarà superiore rispetto a quello previsto nei mutui con un finanziamento inferiore all’80%.

Garanzie e requisiti

Oltre alle tradizionali garanzie richieste per il mutuo tradizionale, per il mutuo 100 per cento sono richieste delle garanzie integrative che mirano, nello specifico, a valutare la solvibilità del debito da parte del richiedente. Una delle garanzie più comuni previste da alcune banche è la richiesta di stipula di una polizza assicurativa che servirà a coprire l’eccedenza, fino al 20% del valore dell’immobile, rispetto alla percentuale di mutuo fondiario.

Un secondo requisito che potrebbe essere richiesto è la presentazione di un garante del mutuo, vale a dire un soggetto terzo il quale, nel caso in cui il richiedente non fosse più in grado di saldare le rate del mutuo, provvederebbe a far fronte personalmente al pagamento. Un’ulteriore garanzia, già prevista nei mutui tradizionali, risiede nell’ipoteca sull’immobile che, in questo caso, potrebbe essere posta, oltre che sull’immobile oggetto del mutuo, anche su un altro immobile di proprietà del richiedente o su altri beni di proprietà il cui valore copra l’eccedenza del 20%.

Perché poche banche concedono il mutuo al 100%?

Quando la banca analizza una richiesta di mutuo, si premura di verificare che il mutuatario abbia sufficienti garanzie da prestare, e tra queste le più importanti sono senza dubbio la capacità di rimborso del finanziamento e il valore della casa che viene posta sotto ipoteca. Se un istituto di credito concede un mutuo da 80.000 euro a fronte di un immobile dal valore di 130.000 euro, è ragionevolmente probabile che in caso di mancato pagamento delle rate riuscirà a recuperare il suo credito dalla vendita dell’immobile ipotecato, ma tutto questo ha un costo per la banca, che quindi deve tenere in considerazione gli oneri associati al riscatto delle sue garanzie.

Non solo, ma l’iter che porta alla liquidazione della casa impegna diverse risorse umane e tempo: ecco perché una garanzia pari al valore del mutuo, se il mutuatario risultasse potrebbe tradursi in un pessimo affare per l’istituto di credito. Per questo in molti casi si preferisce concedere mutui, solitamente, una percentuale pari al massimo all’80% del valore di un immobile.