Rimborso assicurazione mutuo casa, quando spetta e come si calcola l’importo #finsubito prestito immediato

Cos’è il rimborso dell’assicurazione mutuo casa? In quali casi si può ottenere la restituzione delle somme versate per la polizza assicurativa e a quanto ammonta il rimborso? Come si calcola l’importo spettante?

Un contratto di mutuo si accompagna alla stipula di un contratto di assicurazione, la cui polizza prevede un premio pagato anticipatamente. La polizza assicurativa non è obbligatoria, ma di fatto le banche richiedono la stipula come condizione per la concessione del mutuo.

La restituzione del premio assicurativo versato per ottenere il mutuo per l’acquisto della casa è un’ipotesi residuale che interviene quando si verifica un evento che, di fatto, fa venire meno la necessità di copertura assicurativa. L’importo spettante dipende dal momento in cui si verifica il fatto che interrompe il rapporto e dalle clausole contrattuali specifiche.

Ma ecco nel dettaglio quando spetta il rimborso dell’assicurazione mutuo casa e come calcolare l’importo.

Assicurazione mutuo acquisto casa: cosa copre?

Il contratto di assicurazione, infatti, ha ragion d’essere solo fino a quando il mutuo è “attivo”, ma se interviene una causa di estinzione anticipata del mutuo, tale polizza assicurativa non ha ragion d’essere. In molti casi, di conseguenza, sorge il diritto al rimborso delle somme.

Generalmente la banca che concede il mutuo propone al cliente una polizza assicurativa di una società facente parte dello stesso gruppo, ma in questo caso ha l’obbligo di proporre al cliente almeno 2 soluzioni alternative. Resta la facoltà per il cliente di stipulare autonomamente la polizza.

In ogni caso l’assicurazione può essere stipulata a garanzia della integrità del bene, sulla vita del debitore o entrambi. In particolare la banca può chiedere la stipula di una polizza assicurativa per incendio, scoppio e crollo del fabbricato, o di quella che prevede la copertura per gravi incidenti che potrebbero colpire la persona del mutuatario.

In caso di polizza sulla persona del debitore, la stessa generalmente copre il rischio morte, l’invalidità permanente, gli infortuni, le malattie e anche la perdita involontaria del lavoro.

Cosa vuol dire? La risposta è molto semplice, ad esempio se vi è una polizza a copertura del rischio di perdita del lavoro, nel caso in cui si verifichi l’evento, la compagnia di assicurazione coprirà il mutuo. Ciò non libera il cliente in quanto potrebbe essere operata una rivalsa.

Rimborso mutuo casa, quando si può chiedere?

Ad esempio, Tizio stipula un mutuo trentennale per l’acquisto di casa e versa il premio assicurativo per la polizza che per 30 anni deve coprire i rischi che abbiamo visto.

A un certo punto Tizio ha un considerevole aumento di stipendio, riceve un’eredità, vince delle somme o c’è un qualunque altro evento che aumenta la disponibilità economica del cliente/mutuatario. Decide, quindi, di estinguere anticipatamente il mutuo. In questo caso la copertura assicurativa trentennale non ha ragion d’essere perché il rischio di mancato pagamento delle somme a debito è venuto meno. Le somme pagate in eccedenza, in anticipo, devono essere rimborsate.

Le modalità di restituzione devono essere indicate dettagliatamente all’interno del contratto assicurativo, come previsto dall’art. 49, comma 3 del Regolamento Isvap n.35/2010.

Come si calcola l’importo del rimborso del premio assicurativo?

Cosa succede in caso di trasferimento del mutuo?

Sappiamo che la normativa vigente consente la portabilità del mutuo, cioè la possibilità di trasferire il contratto di mutuo da una banca all’altra, ad esempio perché offre tassi di interesse più bassi, si tratta della surroga. Cosa succede in questo caso al contratto di assicurazione?

Le possibilità sono due, è possibile trasferire anche la polizza assicurativa cambiando il beneficiario che diventa la nuova banca, oppure estinguere anche il contratto di assicurazione e quindi spetta il rimborso per la parte di contratto non goduta.

In questo secondo caso il regolamento Ivass stabilisce che il calcolo dell’importo da restituire avviene, per il premio puro in funzione degli anni mancanti al termine del periodo di ammortamento.

Come viene effettuato il rimborso del premio assicurativo?

Ivass e Banca d’Italia raccomandano alle banche e imprese assicuratrici di versare in modo automatico le somme spettanti a titolo di rimborso assicurazione mutuo casa. Questo implica che quando il cliente va in banca e chiede l’estinzione del mutuo, la banca deve procedere a tutti i calcoli del caso e restituire in modo automatico le somme anticipate tra cui quelle relative al contratto di assicurazione.

Ciò potrebbe non avvenire. In questo caso cosa fare?

Il cliente/mutuatario può chiedere la restituzione delle somme, possibilmente per iscritto con invio tramite raccomandata con ricevuta di ritorno o PEC (Posta Elettronica Certificata) in modo da avere traccia della richiesta effettuata.

Generalmente i tempi richiesti per il rimborso dell’assicurazione mutuo casa sono di 30 giorni dal momento in cui è stata inoltrata la richiesta.