Si può ottenere un mutuo senza contratto indeterminato?

Non avere un contratto a tempo indeterminato non vuol dire che non puoi ottenere un mutuo. Anche se le banche considerano il “posto fisso” una sicurezza, c’è la possibilità di ottenere un mutuo anche se lavori con un contratto diverso. Di seguito vediamo quali sono le tipologie di contratto che possono farti ottenere un mutuo e come devi muoverti per migliorare le tue possibilità di ottenimento.

I vantaggi del posto fisso per il mutuo

Se hai un contratto a tempo indeterminato, ottenere un mutuo può essere più semplice in quanto le banche considerano il posto fisso una garanzia di stabilità reddituale. Inoltre, il rischio di perdere il lavoro è minore rispetto a chi ha un contratto a termine o lavora come autonomo. Questo rende la banca più propensa a concederti il mutuo per acquistare casa.

Cosa cambia con un fisso part-time

Se hai un contratto a tempo indeterminato ma part-time, ottenere un mutuo potrebbe essere più difficile rispetto a chi ha un contratto full-time. Questo accade per due motivi:

1. Il reddito mensile risulta più basso e potrebbe non essere sufficiente a coprire la rata del mutuo.
2. Alcune banche richiedono una soglia minima di stipendio per concedere un mutuo, rendendo più difficile l’ottenimento.

In questi casi, potrebbe essere necessario fornire garanzie aggiuntive come un anticipo alto o l’inserimento di un cointestatario.

Alternative al contratto a tempo indeterminato

Avere un contratto a tempo indeterminato ti permette di ottenere più facilmente un mutuo. Tuttavia, è possibile richiedere un mutuo anche senza un contratto fisso. Vediamo insieme quali sono le alternative.

Partita IVA

Se lavori come libero professionista o autonomo con partita IVA, ottenere un mutuo è possibile, ma richiede alcuni accorgimenti. Le banche valutano il tuo reddito in modo diverso rispetto a un lavoratore dipendente. Invece di guardare la busta paga mensile, analizzeranno i tuoi guadagni degli ultimi due o tre anni. Questo serve per capire se hai un’entrata stabile e sufficiente a coprire la rata del mutuo.

Per aumentare le possibilità di ottenere il mutuo, è importante avere una dichiarazione dei redditi che dimostra un fatturato costante o in crescita. Di solito, le banche richiedono che tu abbia maturato almeno due modelli unici (quindi almeno tre anni di attività). In ogni caso, con alcune banche potresti ottenere il mutuo se hai aperto la partita IVA da meno tempo, a patto che dimostri di avere clienti fissi con pagamenti regolari e in crescita.

Per dimostrare la solidità della tua attività, devi presentare accuratamente i documenti che lo dimostrano. Per questo motivo, scegli con attenzione il tuo commercialista di fiducia: quest’ultimo, infatti, può fare la differenza nella preparazione della documentazione necessaria da fornire alla banca per la tua richiesta.

Apprendistato

Il contratto di apprendistato è una particolare tipologia di contratto a tempo determinato. Di norma dura tre anni e serve per formare il lavoratore prima della trasformazione del contratto a tempo indeterminato.

Ottenere un mutuo con un contratto di apprendistato è possibile, ma ci sono alcuni aspetti importanti da considerare. L’obiettivo dell’apprendistato è formarti e prepararti per una conferma a tempo indeterminato, tuttavia il datore di lavoro non è obbligato per legge a confermarti al termine del periodo di apprendistato. 

Se hai un contratto di apprendistato, ecco alcuni consigli per aumentare le possibilità di ottenimento del mutuo:

• Confrontati con più banche: non tutte le banche sono disposte a concedere un mutuo con un apprendistato. Per questo motivo, vai direttamente nella filiale della banca che hai scelto per chiedere se hai la possibilità di ottenere un mutuo con questa tipologia di contratto.
• Richiedi una pre-delibera: si tratta di un servizio gratuito che ti permette di sapere se la banca è disposta a concederti il mutuo ancor prima di fare una richiesta ufficiale. Con la pre-delibera, quindi, potrai sapere se puoi ottenere il mutuo (e il relativo importo) con il contratto di apprendistato. Ricorda, tuttavia, che non tutte le banche forniscono questo servizio.
• Presenta una lettera del datore di lavoro: tra i documenti da fornire alla banca per valutare la tua richiesta di mutuo, puoi integrare una lettera firmata dal tuo datore di lavoro in cui si dichiara l’intenzione di assumerti a tempo indeterminato al termine del periodo di apprendistato.

Contratto Co.Co.Co.

Se hai un contratto di collaborazione coordinata e continuativa (conosciuto anche come contratto Co.Co.Co.), ottenere un mutuo può essere più difficile rispetto a un lavoratore dipendente, ma non impossibile. Le banche tendono a considerare i Co.Co.Co. come lavoratori con un’entrata meno stabile in quanto, lavorando a progetto, non hanno un’entrata fissa e continuativa come i lavoratori a tempo indeterminato.

Per aumentare le possibilità di ottenere un mutuo con un contratto Co.Co.Co., puoi:

• Dimostrare la continuità del reddito: se hai collaborazioni continuative con la stessa azienda da diversi anni, puoi presentare alla banca i tuoi contratti precedenti per dimostrare la stabilità della tua attività lavorativa.
• Inserire un garante: se un familiare o un’altra persona con reddito stabile si offre di fare da garante per il mutuo, la banca potrebbe essere più propensa a concedertelo.

Contratto di somministrazione 

Il contratto di somministrazione è un tipo di contratto in cui un’agenzia interinale assume un dipendente e lo invia a lavorare presso un’azienda cliente. Quindi, anche se lavori in un’azienda, sei formalmente dipendente dell’agenzia.

Ottenere un mutuo con un contratto di somministrazione può essere complicato. Anche se guadagni un buono stipendio nel tuo lavoro attuale, la banca prende in considerazione per il mutuo lo stipendio garantito dall’agenzia, se non sei impiegato temporaneamente in un’altra azienda. Di solito, questo stipendio è di circa 800 euro, dunque con ogni probabilità ti verrà richiesto l’inserimento di un cointestatario con un reddito considerato più stabile per ottenere il mutuo.

Contratto a tempo determinato

Se hai un contratto a tempo determinato e vuoi richiedere un mutuo, devi sapere che potrebbero esserci più difficoltà rispetto a chi ha un contratto a tempo indeterminato. Per ottenerlo, la banca valuterà innanzitutto la scadenza del contratto, le possibilità di un rinnovo a tempo indeterminato e l’anticipo che hai a disposizione per comprare casa.

In ogni caso, devi ricordare che non sono molte le banche che concedono il mutuo con un contratto a tempo determinato e le poche che lo fanno richiedono spesso requisiti stringenti come un numero di mesi minimo di durata residua del contratto o l’obbligo di un cointestatario.

Per saperne di più, ti invitiamo a leggere la nostra guida dedicata.

Come aumentare le possibilità

Se non hai un contratto a tempo indeterminato, per avere maggiori possibilità di ottenere il mutuo puoi seguire alcuni consigli:

• Cointesta il mutuo: inserire un cointestatario con un contratto a tempo indeterminato potrebbe aiutarti ad ottenere il mutuo più facilmente.
• Inserisci un garante: se non hai un contratto fisso, avere un garante può aiutarti. In questo modo, il garante si impegna a coprire le rate del mutuo in caso di difficoltà da parte tua.
• Richiedi l’accesso al Fondo Consap: se appartieni ad una delle categorie prioritarie (ad esempio sei un under 36), potresti richiedere un mutuo Consap. In questo modo, lo stato italiano ti farà da garante per il mutuo. In ogni caso, devi tenere presente che non tutte le banche consentono l’accesso a questo mutuo agevolato.

In conclusione

Ottenere un mutuo senza un contratto a tempo indeterminato è possibile, ma può essere più complicato. La banca valuterà con attenzione la tua situazione lavorativa, analizzando la stabilità del tuo reddito e la possibilità di rinnovo del contratto. Se il tuo stipendio non è sufficiente, potresti dover ricorrere a un cointestatario o a un garante per aumentare le possibilità di ottenere il mutuo. Se hai meno di 36 anni o appartieni ad un’altra delle categorie previste dal Fondo Consap, puoi anche richiedere l’accesso ad un mutuo Consap garantito dallo stato che potrebbe aiutarti ad ottenere il mutuo più facilmente.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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